Cos'è un piano sanitario di associazione (AHP)?

I piani sanitari dell'associazione (AHP) sono piani sanitari sponsorizzati da gruppi di datori di lavoro con uno scopo comune di fornire una copertura sanitaria ai propri dipendenti. Sono un'alternativa per le piccole imprese per dare una copertura sanitaria ai propri dipendenti.

Molte piccole imprese non possono permettersi di pagare per l'assicurazione sanitaria per i dipendenti, lasciando molti u.S. lavoratori senza copertura. Il u.S. Dipartimento del Lavoro (DOL) afferma che fino a 11 milioni di persone a livello nazionale che lavorano per le piccole imprese o sono lavoratori autonomi non hanno un'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro per l'assistenza sanitaria. 

Scopri come potresti essere in grado di offrire AHP ai tuoi dipendenti e altro ancora.

Cos'è un piano sanitario dell'associazione? 

Un piano sanitario di associazione (AHP) è un piano sanitario formato da un gruppo di datori di lavoro per fornire copertura sanitaria per i propri dipendenti. Il gruppo è considerato un'associazione (un gruppo organizzato per uno scopo comune).

Gli AHP sono considerati più accordi di welfare del datore di lavoro (MEWAS) ai sensi della legge sulla sicurezza del reddito per i dipendenti (ERISA). È istituito un piano di welfare multiplo per offrire benefici ai dipendenti di due o più datori di lavoro o dei loro beneficiari, ma il piano non può essere istituito da un contratto sindacale o da una cooperativa elettrica o telefonica rurale.

• Nomi alternativi: Accordo di welfare multiplo del datore di lavoro (MEWA) 
• Acronimo: AHP

Un AHP non è un piano sanitario di gruppo, definito come un piano di benefici per i dipendenti di un datore di lavoro o da un'organizzazione dei dipendenti (come un sindacato) che dà assistenza medica ai dipendenti e ai loro dipendenti. 

Come funziona un'associazione sanitaria?

Per vedere come funziona un AHP, guarda il piano sanitario dei membri della collaboratrice cooperativa di Land O'Lakes. Land O'Lakes è un'associazione di cooperazione agricola di proprietà dei membri, con agricoltori come membri. Agricoltori/membri possono unirsi a uno degli AHP, a seconda dello stato in cui fanno affari. Quindi, il membro può offrire i benefici per la salute AHP ai propri dipendenti.  

Gli AHP sono organizzati e gestiti sotto ERISA e devono seguire le normative dell'Affordable Care Act (ACA) che protegge i dipendenti nei piani sanitari di gruppo basati sull'occupazione.

Regolamento AHP-Background

Nel giugno 2018, il DOL ha pubblicato una nuova regola che espande i tipi di gruppi che potevano formare un AHP, rilassato alcuni requisiti per la copertura del piano sanitario e consentito alle persone autonomi senza dipendenti di unirsi agli AHPS.Tuttavia, nell'aprile 2019, un giudice federale ha bloccato la nuova regola DOL e il DOL ha fatto appello alla decisione. Dopo la sentenza del tribunale, il DOL ha pubblicato una dichiarazione relativa alla sentenza del tribunale per fornire informazioni agli AHP allora correnti sul loro status. 

Le normative assicurative statali si applicano anche agli AHP.Per complicare la questione, le singole commissioni assicurative statali hanno ponderato la situazione AHP, con alcuni stati che approvano la nuova regola DOL e altri stati che la respingono.Per saperne di più sui requisiti del tuo stato, consultare questo elenco di commissioni assicurative statali.

Situazione di corrente di regolamentazione AHP

 Diverse parti dei regolamenti AHP erano in discussione nel caso giudiziario, tra cui:

• Espandere la definizione di datore di lavoro a includere gruppi organizzati a fini assicurativi senza una precedente comunanza di interesse
• Consentendo agli AHP di ridurre i costi non richiedendo loro di fornire tutti i benefici per la salute essenziali come richiesto dall'ACA
• Consentire agli individui autonomi di unirsi a un AHP (poiché l'intento originale era la copertura per i "dipendenti")
• Consentire a AHP di essere classificati come piani di gruppo numerosi, evitando alcuni regolamenti statali

Per aiutare le associazioni che si sono già formate e che vogliono formare AHP, il DOL ha permesso ai piani sanitari di operare su una delle due serie di regole, chiamate "percorso 1" (la vecchia regola) e "percorso 2" (la nuova regola).  

• AHPS 1 AHPS continuano come prima, incluso il non consentire alle persone autonomi senza dipendenti di unirsi e non consentire associazioni basate esclusivamente sulla geografia. 
• AHPS 2 AHPS non può iscrivere nuovi membri del datore di lavoro, ma possono continuare a iscrivere nuovi assunti e attuali dipendenti su eventi di iscrizione speciali (come il matrimonio, la nascita, ecc.) 

ERISA Regole per AHPS 

Gli standard ERISA per gli AHP includono: 

• Dare rapporti e divulgazioni ai partecipanti, inclusa una descrizione del piano di riepilogo
• Reclami Regole di procedura
• Regole di non discriminazione
• Protezioni per l'assistenza sanitaria dei consumatori, tra cui la legge sulla portabilità e la responsabilità dell'assicurazione sanitaria (HIPAA) e ACA
• Regole fiduciari per coloro che gestiscono i piani, assicurandosi che le risorse del piano siano gestite correttamente

Questa guida alla copertura delle prestazioni sanitarie ai sensi della legge federale del DOL include informazioni sulle protezioni dei consumatori e le informazioni sulla conformità generale per tutte le leggi che incidono sui piani di benefici per la salute.

Pro e contro dei piani sanitari dell'associazione

• Bassi costi amministrativi per i datori di lavoro

• Costi premium più bassi per i dipendenti

• Responsabilità condivisa per i datori di lavoro

• Potenzialmente meno benefici per i dipendenti

• Gli AHP possono essere soggetti a truffe

• La nuova regola può ridurre le protezioni statali per membri e dipendenti

I professionisti di AHPS hanno spiegato

• Bassi costi amministrativi per i datori di lavoro: Unire insieme per formare un AHP significa ridurre i costi delle commissioni amministrative come gruppo piuttosto che cercare di negoziare con gli assicuratori individualmente. 
• Costi premium più bassi per i dipendenti: Avere un gruppo più ampio di persone nel piano può comportare premi più bassi per i membri.
• Responsabilità condivisa per i datori di lavoro: Il piano consente ai datori di lavoro di condividere le responsabilità fiduciari, diminuendo l'onere per ciascun datore di lavoro. 

Contro di AHPS ha spiegato

• Meno benefici per i dipendenti: Essere esenti dalla fornitura di tutti i benefici per la salute essenziali significa che alcuni AHP possono eliminare alcuni benefici per i dipendenti di assistenza sanitaria di maternità o di salute mentale e addebitare di più per alcuni dipendenti in base allo stato di salute e al genere.
• Gli AHP possono essere soggetti a truffe: Le truffe AHP (AHP falsi) sono state comuni in passato e c'è una certa confusione con la nuova regolamentazione DOL sul fatto che questi piani siano soggetti alla regolamentazione statale.
• La nuova regola può ridurre le protezioni statali per membri e dipendenti: La riduzione della regolamentazione statale potrebbe anche significare una minore attenzione agli standard finanziari degli AHP, forse aumentando il rischio che un AHP diventasse insolvente e non sia in grado di pagare le prestazioni. (Tuttavia, secondo il DOL, la regola finale “non diminuisce la supervisione dello stato, che rimane in atto. Gli Stati condivideranno l'autorità di controllo con il governo federale.")

Come unirsi a un piano sanitario dell'associazione

Trova un AHP controllando con la tua organizzazione commerciale per vedere se hanno un piano. 

Alcuni altri posti da controllare: 

• La tua organizzazione universitaria
• Gruppi di industria, commercio o professionisti
• Associazioni esistenti come la International Franchise Association

Oltre agli AHP, il DOL consente alle piccole imprese di unirsi per offrire piani pensionistici (ARP) di associazione ai loro dipendenti.

Takeaway chiave

• Association Health Plans (AHPS) aiutano le piccole imprese a dare la copertura sanitaria dei propri dipendenti a costi ragionevoli per i membri e a tassi più bassi per i dipendenti.
• Gruppi di aziende con uno scopo comune, come un'associazione commerciale o un'organizzazione in franchising, possono formare un AHP.
• Prima che la tua azienda si unisca a un AHP, cerca il piano per assicurarti che sia legittimo.