Garanzia per prestiti aziendali

La garanzia si riferisce alle attività che sei disposto a mettere in scena un credito, come un prestito per le piccole imprese.

I prestiti che utilizzano attività tangibili come garanzie sono chiamati prestiti protetti (al contrario dei prestiti non garantiti). Il vantaggio dei prestiti garantiti è che spesso hanno tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti non garantiti.

Ma ottenere quel tasso di interesse migliore (o talvolta qualsiasi prestito) può essere rischioso; Se non sei in grado di pagare il prestito come previsto, le attività utilizzate come garanzia verranno sequestrate e vendute e il denaro raccolto vendendo i beni verrà utilizzato per rimborsare il prestito. Ecco perché i finanziatori amano le garanzie; Se il prestito va a sud, otterranno comunque qualcosa da prenderti i soldi.

Forme di garanzia

La tua casa, la tua auto, proprietà o attrezzatura sono tutti esempi di attività tangibili che potresti essere in grado di utilizzare come garanzia per il finanziamento del debito. In particolare, l'attività deve avere un titolo di proprietà che l'istituzione di prestito può cogliere se il prestito non viene rimborsato. 

Un'attività che ha prestiti in essere contro di essa (come una casa con un mutuo) può ancora essere utilizzata come garanzia se la banca può assumere il prestito esistente e rivendicare il titolo.

Per le aziende, attività come le attrezzature possono essere utilizzate come garanzia. Ad esempio, un'azienda che richiede un prestito per l'acquisto di un nuovo trailer potrebbe essere in grado di utilizzare il trailer per la garanzia. I soldi dovuti al business (crediti) possono anche qualificarsi. Se, ad esempio, un'azienda riceve un ampio ordine per servizi o attrezzature ma ha bisogno di un prestito temporaneo per acquistare le attrezzature dai grossisti o assumere personale aggiuntivo per evadere l'ordine, l'ordine stesso può fungere da garanzia.

Valutare garanzia

Quando si guarda le attività, in genere il prestatore conduce una valutazione collaterale e un processo di revisione della valutazione per determinare il valore di mercato. Tuttavia, il valore collaterale assegnato è normalmente più vicino al valore "di vendita antincendio" piuttosto che al valore di mercato equo. In una situazione in cui il prestatore deve vendere le attività collaterali impegnate per recuperare gli importi prestati, possono sottovalutare le attività per una vendita rapida.

I valori collaterali possono anche cambiare significativamente nel tempo. In un declino del mercato immobiliare, ad esempio, il valore patrimoniale di una casa e proprietà può essere sostanzialmente inferiore quando un prestito deve essere rinnovato e la garanzia viene rivalutata.

Decidere se una particolare risorsa si qualifica come garanzia e quanto vale la pena esclusivamente a discrezione del prestatore. In genere il prestatore assegnerà un tasso di interesse in conformità con il rischio percepito. Se le attività collaterali sono di valore marginale e/o il rischio di inadempienza è più elevato, il prestatore probabilmente richiederà un tasso di interesse più elevato sul prestito, che è spesso la situazione in cui i proprietari di piccole imprese si trovano.

Rapporto prestito a valore per garanzia

Il rapporto prestito-valore è il rapporto tra il denaro prestato e il valore dell'attività utilizzata come garanzia, espressa in percentuale. Il rapporto prestito-valore dipende dal prestatore e dal tipo di garanzia:

• Prestiti Small Business Administration (SBA) - Le attività personali e commerciali sono accettabili come garanzia. I prestiti SBA fino all'80% del valore stimato di proprietà immobiliari ad eccezione del terreno non sviluppato (50%), fino al 50% per le nuove attrezzature e fino al 20% per l'inventario.
• Prestiti immobiliari commerciali - Per l'acquisto, lo sviluppo o gli aggiornamenti alle banche immobiliari commerciali in genere prestito fino all'80% del valore della proprietà.
• Prestiti delle attrezzature - 50-60% del valore dell'attrezzatura utilizzata come garanzia (i finanziatori si aspetteranno di vedere fatture per l'acquisto dell'attrezzatura)
• Prestiti di inventario - Fino al 50% dell'inventario utilizzato come garanzia. I prestiti di inventario sono fortemente esaminati dai finanziatori e spesso sono difficili da ottenere in quanto il creditore può avere difficoltà a liquidare l'inventario per rimborsare il prestito, se necessario.
• Contabilità Crediti/Finanziamento della fattura - In genere il 75-90% del valore dei crediti, a meno che non vi sia un rischio maggiore di mancato pagamento dei crediti.
• Prestiti aziendali per scopi generici - La maggior parte richiede garanzie sotto forma di contanti o titoli (fino al 95%).

Attività personali come garanzia per il finanziamento delle piccole imprese

A differenza delle grandi imprese che possono possedere beni sostanziali come proprietà, edifici o attrezzature, le piccole o medie imprese (PMI) spesso non hanno alcuna forma di garanzia disponibile e come tali non sono idonei per i prestiti da istituti finanziari a meno che i proprietari dei proprietari Il business è pronto a mettere le risorse personali come garanzia (nota come garanzia personale). 

Impegnando le attività personali come garanzie per un'azienda comporta un alto grado di rischio, anche se l'azienda è incorporata, il prestatore può sequestrare le attività dei proprietari in caso di manutenzione del prestito.

Finanziamento azionario aziendale

Per molti piccoli uomini d'affari, semplicemente non sono disponibili abbastanza attività commerciali o personali per ottenere un prestito garantito da un istituto di prestito; Dovranno esplorare altre opzioni come micro prestiti e fondi comunitari (se l'importo richiesto è abbastanza piccolo) o dipende invece dal finanziamento azionario. Con il finanziamento azionario, la tua attività assume gli investitori che iniettano capitale nel settore in cambio di una quota azionaria: diventano proprietari di parti del business e come tali hanno voce in capitolo su come è gestito l'azienda.

Gli investitori azionari in genere rientrano in due classi:

• Angel Investors - In genere persone con un patrimonio netto elevato che stanno cercando di investire fino a $ 100.000 in aziende in grado di fornire un tasso di rendimento più elevato rispetto agli investimenti tradizionali. Ci sono anche gruppi di investitori angeli che mettono in comune i loro soldi per gli investimenti nelle imprese.
• Venture capitalist - gruppi di partenariato che in genere investono almeno $ 1.000.000 in aziende consolidate che stanno crescendo e necessitano di capitale per l'espansione.

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