Hai bisogno di una copertura di spese extra?

Assicurazione a spese extra Copre le spese sostenute per evitare o ridurre al minimo un arresto della tua attività dopo che la tua proprietà ha subito una perdita fisica. Può consentire alla tua azienda di continuare a funzionare dopo che la tua proprietà è stata danneggiata da un incendio o altro pericolo.

La copertura delle spese extra può essere aggiunta a una politica di proprietà commerciale standard tramite un modulo separato o un'approvazione. Può essere scritto da solo o combinato con la copertura del reddito aziendale. Alcune politiche dei pacchetti, inclusa la politica degli imprenditori ISO, includono automaticamente alcune coperture delle spese extra.

Chi ne ha bisogno?

Mentre l'assicurazione a spese extra può beneficiare di molte aziende, è particolarmente prezioso se la tua azienda ha una di queste caratteristiche:

• Fornisce che i clienti di servizi continui dipendono da sette giorni alla settimana. Esempi sono data center, servizi di sicurezza e servizi di navetta dell'aeroporto.
• Non può chiudere perché fornisce servizi essenziali alla comunità. Esempi sono ospedali, cliniche mediche, case di cura, rifugi per senzatetto e banche.
• Può continuare a funzionare da una posizione temporanea per evitare o ridurre al minimo un arresto.

L'esempio seguente dimostra l'importanza della copertura delle spese extra.

Esempio

Sarah possiede Snappy Snacks, un ristorante che opera fuori dallo spazio in affitto in un complesso di ufficio affollato. Snappy Snacks è aperto da 7 a.M. a 3 p.M. da lunedì a venerdì. La maggior parte del suo cibo viene venduto come asporto poiché il ristorante non offre un servizio da tavolo.

A tarda notte, un tornado si strappa il tetto e una parete dell'edificio che ospita snack scattanti. Danneggia anche l'interno del ristorante di Sarah. Il danno fisico all'edificio è coperto da una politica di proprietà commerciale acquistata dal proprietario. Il danno alla proprietà personale del ristorante è coperto dall'assicurazione di proprietà commerciale di Sarah. Le riparazioni richiederanno quattro mesi.

Un arresto di quattro mesi potrebbe danneggiare l'attività di Sarah facendo perdere i clienti. Per far funzionare il suo ristorante, Sarah ottiene un contratto di locazione a breve termine nello spazio vuoto in un edificio per uffici vicino. Paga una società in movimento per trasportare la sua proprietà intatta al suo ristorante improvvisato. Invisiona inoltre i costi per affittare attrezzature, stabilire connessioni intermedie per telefoni e computer e per avvisare i suoi clienti e i fornitori dei suoi scavi temporanei. Fortunatamente, Sarah ha acquistato una copertura a spese extra, progettata per coprire i tipi di spese che ha sostenuto.

Cosa copre

L'assicurazione a spese extra copre le spese al di sopra e al di sopra delle normali spese operative. Per essere coperti, le spese devono essere sostenute a causa di danni fisici alla proprietà coperta da un pericolo assicurato ai sensi della politica.

Il termine spese extra è in genere definito come spese sostenute durante il periodo di restauro che non avresti subito se il danno fisico non avesse avuto luogo. In altre parole, significa che i soldi extra che hai speso sono direttamente legati alla perdita fisica. Queste spese sono coperte se sono sostenute per uno dei motivi indicati di seguito.

Per evitare o ridurre al minimo un arresto della tua attività in modo da poter continuare a operare

Questi costi sono in sospeso per ottenere (o mantenere) la tua attività operante nella posizione esistente, in una posizione temporanea o in una nuova (sostituzione). La copertura include le spese di trasloco e i costi per impostare e gestire la tua attività in una posizione temporanea o nuova.

Per ridurre l'impatto dell'arresto se non è possibile continuare a funzionare

L'assicurazione a spese extra copre i costi in sospeso per ridurre l'effetto di un arresto se è necessario interrompere temporaneamente le operazioni. Ad esempio, sei costretto a chiudere il negozio di alimentari perché un incendio ha danneggiato il sistema elettrico dell'edificio. Acquisti un generatore in modo da poter riaprire il tuo negozio una settimana prima che il tuo sistema elettrico venga riparato. Dato che hai ridotto l'arresto di sette giorni, il costo del generatore dovrebbe essere coperto.

Per riparare o sostituire la proprietà danneggiata, ma solo se questi costi riducono l'importo totale della perdita che sarebbe stata pagabile. 

La maggior parte dei costi associati alla riparazione o alla sostituzione di proprietà danneggiate sono coperti da un'assicurazione per danni diretti. Tuttavia, tali costi sono coperti dalla copertura delle spese extra se riducono le spese extra complessive o la perdita di reddito delle imprese. 

Ad esempio, gestisci un negozio al dettaglio in un edificio che possiedi. Il tuo negozio è assicurato in base a una politica immobiliare commerciale che include il reddito aziendale e le coperture delle spese extra. Una tempesta di vento distrugge una parete del tuo edificio. Le riparazioni richiederanno tre mesi. Paghi al contraente un extra di $ 2.000 rispetto ai normali costi di costruzione per completare le riparazioni in un mese. Il denaro extra viene utilizzato per affrettare i materiali da costruzione nella tua posizione e per pagare gli straordinari dei lavoratori. Se la spesa di $ 2.000 ti consente di riaprire il tuo negozio con due mesi di anticipo ed evitare una perdita di reddito di $ 25.000, le spese dovrebbero essere coperte.

Periodo di restauro

La copertura delle spese extra si applica alle spese sostenute durante il Periodo di restauro. Questo termine significa il tempo necessario per riparare o sostituire la proprietà danneggiata.

Il periodo di restauro inizia alla data della perdita fisica e termina quando la proprietà danneggiata è stata riparata, ricostruita o sostituita. Se ti trasferisci in una nuova posizione, il periodo di restauro termina quando inizi le operazioni lì. IL Periodo di restauro non include alcun tempo extra che trascorri test o pulizia inquinanti se il test o la pulizia è richiesto dalla legge.

Le ordinanze locali possono dettare i tipi di materiali da costruzione o metodi di costruzione che è possibile utilizzare durante la riparazione o la sostituzione di edifici danneggiati. Questo può rallentare il processo di riparazione. Qualsiasi tempo extra è necessario rispettare un'ordinanza locale non è incluso nel periodo di restauro a meno che non si sia acquistato un'approvazione chiamata Ordinance o Coverge Aumento del restauro. Questa approvazione è simile all'ordinanza standard o all'approvazione della legge, tranne per il fatto che si applica al reddito aziendale e/o alle spese extra (qualunque sia stato acquistato).