I dipendenti forniti un'azienda auto affrontano un divario di copertura

Come molti datori di lavoro, la tua azienda può fornire ai dipendenti di fiducia un veicolo di proprietà dell'azienda da utilizzare dentro e fuori il lavoro. Molti lavoratori considerano un veicolo "gratuito" un vantaggio prezioso. Tuttavia, possono sorgere problemi se qualcuno diverso dal dipendente guida il veicolo e inavvertitamente provoca un incidente. L'incidente può ferire una terza parte, che quindi fa causa al conducente per danni. Come dimostra l'esempio seguente, il conducente può scoprire che il reclamo non è coperto da qualsiasi assicurazione auto disponibile.

A causa delle lacune di copertura nelle politiche automobilistiche sia aziendali che personali, i driver non autorizzati di auto di proprietà dell'azienda potrebbero non avere alcuna copertura per i reclami derivanti da incidenti che causano.

Esempio

Carla lavora come interior designer per Creative Concepts, uno studio di architettura. Poiché il lavoro di Carla richiede una notevole quantità di guida, i concetti creativi le hanno fornito un veicolo aziendale, una Ford Focus. Secondo la politica scritta dell'azienda, Carla utilizza il veicolo per le ore di lavoro e il piacere durante le ore di lavoro. La società proibisce specificamente ai dipendenti di consentire ai familiari o chiunque altro di guidare il veicolo dell'azienda.

Il marito di Carla, Tom, possiede una Honda che è registrata solo a suo nome. È assicurato in una politica automobilistica personale che elenca Carla e Tom come assicurati nominati. La figlia di 17 anni della coppia, Melinda, ha recentemente ottenuto una patente di guida ed è un autista assicurato sotto la politica di suo padre. Carla ha proibito a Melinda di guidare la Ford in qualsiasi circostanza.

Un pomeriggio del fine settimana, Melinda è a casa a fare biscotti con un amico mentre Carla e Tom fanno commissioni nella Honda. Quando Melinda scopre che il contenitore dello zucchero è vuoto, si guarda le chiavi della macchina sul bancone della cucina. Sa che l'auto è vietata ma il negozio di alimentari è a soli cinque minuti di distanza. Può guidare lì e tornare tra venti minuti e i suoi genitori non lo sapranno mai. Afferra le chiavi della macchina e le ragazze usciranno dalla porta.

Il fatto che un'azienda abbia una politica che proibirà a chiunque altro ai dipendenti di guidare i veicoli di proprietà dell'azienda non garantire che i conducenti non autorizzati non utilizzino i veicoli.

Venti minuti dopo, Melinda sta tornando a casa quando pose retro un altro veicolo a un cartello di stop. Entrambe le auto sono danneggiate. Né Melinda né la sua amica sono feriti ma l'autista dell'altra macchina (Bill) ha subito un lesioni al collo doloroso. Bill fa causa a Melinda per lesioni fisiche e danni alla proprietà.Carla dà la pretesa al suo datore di lavoro, che lo inoltra all'assicuratore di auto commerciale dell'azienda.

Politica automobilistica aziendale

Creative Concepts è assicurato per responsabilità e coperture dei danni fisici nell'ambito di una politica automobilistica aziendale standard. Ha acquistato un'assicurazione di responsabilità automobilistica per auto di proprietà, assunta e non di proprietà e assicurazione per danni fisici per auto di proprietà.

Affinché una richiesta di responsabilità automatica sia coperta ai sensi di una politica automobilistica commerciale, l'obiettivo del reclamo deve qualificarsi come assicurato ai sensi della politica. La politica copre l'assicurato nominato (concetti creativi) per le affermazioni che coinvolgono qualsiasi auto coperta. Copre anche chiunque guida un veicolo di proprietà o assunta dall'assicurato nominato con il permesso dell'azienda .

Melinda è stata citata in giudizio per infortuni subiti in un incidente che ha causato mentre guidava la Ford. Al momento dell'incidente, Melinda non aveva il permesso di concetti creativi di utilizzare il veicolo. Per questo motivo, l'assicuratore auto dell'azienda potrebbe negare la copertura per il reclamo sulla base del fatto che Melinda non era assicurata quando si è verificato l'incidente.

Politica automatica personale

Se l'affermazione di Bill non è coperta dalla politica dei concetti creativi, Melinda potrebbe avere copertura ai sensi della politica auto di Tom? Ancora una volta, la risposta è probabilmente no. La maggior parte delle politiche automobilistiche personali esclude la copertura per qualsiasi veicolo fornito o disponibile per l'uso regolare dell'assicurato nominato o del loro familiare.Carla è un nome assicurato sulla politica di Tom e la Ford è stata arredata per il suo uso regolare. Pertanto, l'esclusione si applicherebbe.

L'esclusione "disponibile per uso regolare" si applica a tutti i familiari del dipendente, incluso il coniuge. Ciò significa che Tom non è assicurato sotto la sua politica automobilistica mentre guidava il veicolo arredato a sua moglie.

Collegamento del divario di copertura

Le richieste come quella contro Melinda possono essere coperte da una politica automobilistica personale da un'approvazione chiamata copertura non di proprietà estesa. L'approvazione offre una copertura di responsabilità e pagamenti medici all'individuo nominato nel programma di approvazione e (se la casella appropriata è controllata) i familiari di quella persona, incluso il coniuge. L'individuo nominato e i loro familiari sono coperti durante la guida di un veicolo arredato o disponibile per l'uso regolare di quell'individuo.

Supponiamo che Tom chieda al suo assicuratore di aggiungere una copertura estesa non di proprietà alla sua politica auto. L'approvazione dovrebbe elencare Carla come individuo nominato poiché un veicolo è stato arredato per il suo uso regolare dal suo datore di lavoro. La scatola che copre il coniuge e i membri della famiglia di Carla dovrebbero essere controllati.