Assicurazione antincendio per la tua attività

Il fuoco è una delle cause più comuni di danno alle proprietà di proprietà del business. I danni al fuoco possono essere costosi per riparare così tante aziende si proteggono da potenziali perdite acquistando un'assicurazione. Fortunatamente, l'assicurazione antincendio è ampiamente disponibile. Molti assicuratori che vendono assicurazioni commerciali offrono un'assicurazione antincendio nell'ambito di una polizza di proprietà commerciale.

Nel settore assicurativo, gli incendi sono classificati come amichevoli o ostili. UN amichevole Il fuoco è uno che è fissato di proposito e che rimane nel posto previsto, come un camino o una stufa. UN ostile Il fuoco è uno che non è intenzionale o incontrollabile. L'assicurazione antincendio protegge le imprese dai danni causati da incendi ostili.

Necessità di copertura

Nel 2017, 499.000 incendi a struttura si sono verificati nell'U.S. Secondo la National Fire Protection Association. Una maggioranza (72%) delle strutture erano case mentre il resto era edifici commerciali, istituzionali o pubblici. Gli incendi hanno causato circa $ 10.7 miliardi di danni alla proprietà.

Gli incendi possono essere molto distruttivi perché generano fiamme, fumo e calore, ognuno dei quali può danneggiare gli edifici e il loro contenuto. Anche i materiali di combattimento antincendio come acqua, schiume e polveri possono causare danni alla proprietà. La maggior parte dell'assicurazione immobiliare copre i danni causati da materiali di soppressione del fuoco o antincendio. Molte politiche includono una certa copertura per le commissioni addebitate da un dipartimento dei vigili del fuoco per i servizi di combattimento antincendio.

Un'azienda che non ha un'assicurazione antincendio dovrà pagare per le riparazioni e le commissioni di servizio dei vigili del fuoco di tasca. Se l'azienda non ha le risorse finanziarie per pagare questi costi, potrebbe essere costretto a cessare le operazioni. Acquistando un'adeguata assicurazione antincendio, una società può migliorare significativamente le sue possibilità di sopravvivere a una grande perdita di incendio.

Politiche di proprietà commerciale

Fino alla metà del XX secolo, le imprese si proteggevano dai danni antincendio a proprietà di proprietà dell'azienda acquistando una polizza assicurativa antincendio. Negli anni '70, le politiche antincendio erano state sostituite con politiche multiperil commerciali. Queste politiche hanno coperto danni causati da una varietà di pericoli, non solo al fuoco. Le politiche multiperil sono state gradualmente eliminate negli anni '80 quando ISO ha introdotto nuove forme scritte in linguaggio semplificato. Questi includono la politica sulla proprietà commerciale e la politica dei proprietari di imprese (BOP), che sono ancora in uso oggi.

Le politiche della proprietà non coprono tutti i tipi di proprietà. Ad esempio, la maggior parte esclude terreni, veicoli e aerei. Le politiche escludono anche i pericoli, come l'inondazione e il terremoto, che possono causare perdite catastrofiche. Escludono anche i pericoli a cui alcuni tipi di proprietà sono altamente vulnerabili. Esempi sono disturbi elettrici, che possono danneggiare computer e dati e rottura meccanica, che possono danneggiare macchinari e apparecchi. Alcuni di questi pericoli possono essere coperti per un premio aggiuntivo in una forma separata o approvazione.

ACV contro costo di sostituzione

Molte politiche immobiliari pagano le perdite in base al valore contante effettivo (ACV) della proprietà danneggiata. Il valore in contanti effettivi viene generalmente calcolato sottraendo l'ammortamento accumulato di una proprietà dal suo costo di sostituzione.

Ad esempio, supponiamo di possedere un magazzino di 10 anni che costerà $ 3 milioni per sostituire e deprezzato di $ 500.000. Il valore in contanti effettivi dell'edificio è di $ 2.5 milioni. Se l'edificio è assicurato per il suo ACV ed è completamente distrutto, l'assicuratore non pagherà più di $ 2.5 milioni. Per sostituire l'edificio, dovrai inventare tu stesso i restanti $ 500.000. 

La copertura dei costi di sostituzione paga il costo della riparazione di proprietà danneggiate o la sostituzione con proprietà simili. Questa copertura costa più della copertura in base al valore in contanti effettivi, ma può proteggere la tua attività da grandi spese vive.

Non sottovalutare la tua proprietà!

Come molti imprenditori, probabilmente pensi che i tuoi premi assicurativi siano troppo alti. Forse hai preso in considerazione l'assicurare la tua proprietà per meno del suo valore completo per abbassare il premio. Questa è una cattiva idea!

Per prima cosa, la tua politica non coprirà l'intero costo di riparazione o sostituzione di proprietà che viene distrutta da un incendio o altro pericolo. In secondo luogo, la maggior parte delle politiche immobiliari contiene una clausola di valore concordata o una clausola di coassurance. Queste clausole impongono una sanzione se la proprietà assicurata sostiene una perdita parziale e non si è acquistato l'importo richiesto dell'assicurazione.

Ad esempio, supponiamo di aver assicurato un magazzino nell'ambito di una politica di proprietà che include la copertura dei costi di sostituzione e un requisito di coassicurazione dell'80 percento. Se il costo di sostituzione del tuo edificio è di $ 2 milioni, devi assicurare il tuo edificio per almeno $ 1.6 milioni (80 percento di $ 2 milioni). Se hai assicurato il tuo edificio per soli $ 1 milione e subisce danni da $ 500.000, l'assicuratore pagherà solo $ 312.500 (1/1.6 x $ 500.000) meno la franchigia.

Puoi evitare sanzioni per la sottoassicurazione prendendo questi passi:

• Assicura la tua proprietà per il 100 percento del suo valore
• Assumi un perito esperto per rivalutare il valore della tua proprietà ogni anno circa.
• Non assicurare la tua proprietà in base alle valutazioni dell'imposta sulla proprietà o alle stime fornite dal proprio agente assicurativo.

Codici di costruzione

Molte aziende operano in strutture più vecchie che non soddisfano gli attuali codici di costruzione. La costruzione delle leggi variano da stato a stato e città a città. Generalmente, gli edifici esistenti non devono soddisfare i codici attuali a meno che non vengano rinnovati o ricostruiti. Se un edificio è gravemente danneggiato da un incendio o altro pericolo e viene riparato o ricostruito, la struttura può richiedere costosi aggiornamenti per soddisfare i codici attuali. Questi costi extra non sono coperti da una tipica politica di proprietà. La copertura per tali costi è disponibile in base alla costruzione di copertura.

Copertura del reddito aziendale

Quando la sua proprietà è stata gravemente danneggiata, una società potrebbe essere costretta a ridurre le sue operazioni o a chiudere del tutto la propria attività. Un arresto completo o parziale può far perdere il reddito all'azienda o sostenere spese extra. Le perdite di reddito e le spese extra non sono coperte dall'assicurazione antincendio di base. Per proteggersi, l'azienda può acquistare entrate aziendali e coperture di spese extra.

Mantenere la tua assicurazione

Ecco alcuni suggerimenti per mantenere la polizza assicurativa antincendio.

• Rivedi la tua politica ogni anno per assicurarti che includa tutti gli edifici e le sedi. Assicurati che gli indirizzi mostrati nella politica siano corretti.
• Se possiedi più edifici, considera di assicurarli con una singola politica con un limite di coperta. Una politica sarà più economica di diverse politiche individuali. 
• Redigere e mantenere un piano di prevenzione degli incendi. Allena i tuoi lavoratori sui gradini che dovrebbero prendere se si verifica un incendio. L'assicuratore può fornire uno sconto per un programma di prevenzione del fuoco attivo.

Articolo a cura di Marianne Bonner