Come gli assicuratori usano i report di veicoli a motore (MVRS)

Un rapporto sui veicoli a motore (MVR) fornisce un riepilogo degli incidenti e delle violazioni del traffico che un conducente ha subito in un determinato periodo di tempo, in genere tre anni. Gli assicuratori automatici utilizzano questi rapporti come strumento di sottoscrizione. Gli assicuratori credono che la precedente condotta di guida di una persona sia un buon predittore del suo comportamento futuro. Suppongono inoltre che le persone con documenti di guida scadenti abbiano maggiori probabilità di causare incidenti futuri rispetto ai conducenti con buoni record.

Fonti di MVRS

I rapporti sui veicoli a motore sono generati dal reparto veicoli a motore (DMV) in ogni stato. Molti stati forniscono due tipi di MVR: una versione online e una copia certificata (carta). Le due versioni contengono dati identici, ma solo la copia certificata è un documento ufficiale accettato dai tribunali. Gli assicuratori possono ottenere i record direttamente dallo stato o da un fornitore di terze parti. Per ordinare un MVR, un assicuratore ha generalmente bisogno del nome completo di un dipendente, del numero della patente di guida e della data di nascita.

Il prezzo di un MVR varia ampiamente da stato a stato. Secondo Verisk (la società madre di ISO), il costo variava da $ 4 a $ 30 nel gennaio 2016. Il costo medio per record era di $ 9.50. Gli assicuratori considerano questi costi durante la sottoscrizione di attività che impiegano numerosi driver. Negli stati in cui i record dei conducenti sono particolarmente costosi, i sottoscrittori possono ottenere MVR su alcuni driver quando la politica è scritta e ulteriori driver ad ogni rinnovo.

Informazioni contenute in un MVR

Gli MVR possono variare un po 'da uno stato all'altro, ma generalmente contengono i seguenti tipi di dati:

• Nome e indirizzo del conducente, data di nascita, sesso e (in alcuni stati) altezza, peso e colore degli occhi
• Numero di licenza, data di emissione e data di scadenza
• Restrizioni del conducente (come gli occhiali)
• Stato di licenza corrente come attivo, scaduto, sospeso o revocato
• Stato passato (sospensioni precedenti)
• Classe di licenza. Esempi sono commerciali e non commerciali.
• Incidenti. Mostra la data e la posizione dell'incidente
• Violazioni del traffico civile come accelerare e gestire una luce rossa. Fornisce la data e la posizione della violazione. Può anche fornire una descrizione (come l'accelerazione, 75 in una zona di 55 miglia orarie).
• Crimini veicolari come DUI, guida spericolata e lasciando la scena di un incidente.
• Sponsorizzazioni (applicabili solo alle licenze commerciali). Un'approvazione significa che il conducente ha soddisfatto i requisiti per svolgere un'attività specifica, come il trasporto di materiali pericolosi o i veicoli.
• Numero di punti (negli stati che utilizzano un sistema a punti)

Linee guida per la sottoscrizione

Gli assicuratori automobilistici commerciali stabiliscono standard di accettabilità che i loro sottoscrittori devono seguire per quanto riguarda le MVR. Ad esempio, un assicuratore può dirigere i sottoscrittori per rifiutare qualsiasi conducente che è stato condannato per una grave infrazione come DUI, guida spericolata o colpire e correre. L'assicuratore può anche dire ai sottoscrittori di rifiutare qualsiasi conducente che ha, diciamo, tre o più violazioni in movimento (accelerare, eseguire una luce rossa ecc.) o due o più incidenti a colpa nel suo record.

Supponiamo che il tuo assicuratore auto ti informi che un driver che impieghi non soddisfa gli standard dell'assicuratore. Cosa sai fare? Se il lavoratore è un dipendente apprezzato, puoi chiedere all'assicuratore di fare un'eccezione in cambio di un premio aggiuntivo. Se l'assicuratore rifiuta, puoi posizionare il lavoratore in una posizione non guida fino a quando il suo record non migliora. Un'altra possibile opzione è quella di escludere il lavoratore dalla politica automatica dell'azienda tramite un'esclusione del pilota nominata e di assicurargli in una politica separata. Un'esclusione del conducente complicherà la tua assicurazione, quindi dovrebbe essere l'ultima risorsa. Si noti che le esclusioni del driver denominate sono vietate in alcuni stati.

Leggi sulla privacy

Quando ottengono MVR, gli assicuratori (nonché agenti assicurativi e datori di lavoro) devono soddisfare i requisiti sulla privacy ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA) e della Drivers Protection Act (DPA), entrambi i quali sono leggi federali. Devono inoltre aderire a tutte le leggi sulla privacy statale che si applicano a MVRS.

La FCRA e il DPA consentono agli assicuratori e agli agenti assicurativi di ottenere MRV a fini di sottoscrizione. Come regola generale, gli assicuratori e gli agenti possono ottenere questi documenti per tali scopi senza il permesso del conducente fintanto che informano il conducente che lo stanno facendo. Gli agenti sono generalmente autorizzati a condividere gli MVR con gli assicuratori che rappresentano fino a quando i record vengono utilizzati per la sottoscrizione. Alcuni stati richiedono agenti e assicuratori per ottenere l'autorizzazione scritta dei conducenti prima che ordinino MVRS.

Le leggi federali sulla privacy vietano agli assicuratori e agli agenti assicurativi di condividere tutti i dati contenuti nelle MVR con il datore di lavoro dei conducenti senza il consenso scritto dei conducenti. Allo stesso modo, i datori di lavoro che ottengono MVR devono garantire il consenso scritto dei dipendenti prima di condividere i dati MVR con assicuratori, agenti o chiunque altro.

Se il record di guida di un dipendente non soddisfa gli standard dell'assicuratore, l'assicuratore può comunicare questo fatto al datore di lavoro. Tuttavia, l'assicuratore non può fornire al datore di lavoro alcun dettaglio relativo al record di guida del dipendente. Ad esempio, l'assicuratore non può dire al datore di lavoro che sta rifiutando il conducente perché ha subito un DUI e quattro violazioni in movimento.

Alcuni datori di lavoro fanno affidamento sui loro agenti assicurativi per ottenere MVR su driver impiegati. Come notato in precedenza, agli agenti è vietato condividere i dati MVR con i datori di lavoro senza il consenso scritto dei dipendenti. Se chiedi al tuo agente di ottenere MVR per tuo conto, assicurati di ottenere il consenso scritto dei dipendenti prima di inoltrare i loro dati personali al tuo agente.