Proteggere la tua attività con una conservazione autoassicurata

Un meccanismo di autoassicurazione utilizzato da alcune aziende è una conservazione autoassicurata. Una conservazione autoassicurata (SIR) può essere utilizzata insieme a una responsabilità generale, responsabilità automatica o politica di compensazione dei lavoratori. Può essere un modo efficace per risparmiare denaro sui premi assicurativi. Questo articolo spiegherà come funziona.

Conservazione del rischio

Un'azienda sceglie una conservazione autoassicurata perché ha optato per mantenere un certo rischio. L'azienda decide la quantità di rischio, in termini monetari e i tipi di rischi che desidera mantenere. Crea quindi un fondo per pagare perdite che derivano da tali rischi. Ecco un esempio.

L'idilliaco Inn è un grande hotel situato in una zona frequentata dai turisti. L'hotel in genere comporta diversi richieste di responsabilità ogni anno. Molti sono presentati da ospiti che hanno riportato lesioni in incidenti slip-and-cala. La maggior parte delle affermazioni sono state piccole, ma l'hotel ha sostenuto alcuni che hanno superato $ 50.000. 

La locanda idilliaca è assicurata ai sensi di una politica di responsabilità generale che ha un limite di $ 1 milione per occasioni. L'hotel ha scelto di conservare alcune perdite al fine di ridurre il costo della sua assicurazione di responsabilità. Pertanto, la politica di responsabilità di Idyllic include una conservazione autoassicurata di $. L'azienda ha istituito un fondo per pagare i reclami di responsabilità. Se si verifica un reclamo, l'hotel deve pagare danni fino all'importo di conservazione di $ 100.000. Se i danni superano $ 100.000, l'assicuratore di responsabilità idilliaca pagherà l'importo rimanente, fino al limite di politica di $ 1 milione.

Una conservazione autoassicurata può essere una parte importante del piano di gestione del rischio di un datore di lavoro. Tuttavia, è in genere disponibile solo per i datori di lavoro di medie dimensioni o di grandi dimensioni. I piccoli datori di lavoro non hanno la capacità finanziaria di pagare grandi perdite di tasca.

Leggi statali

Alcuni stati limitano l'uso di una conservazione autoassicurata in sostituzione di determinati tipi di assicurazione. Molti stati vietano alle aziende di utilizzare un SIR al posto dell'assicurazione di responsabilità automatica a meno che non soddisfino determinati requisiti. Ad esempio, un SIR può essere consentito solo se un'azienda possiede un numero specifico di auto (come 25). L'azienda potrebbe essere tenuta a fornire prove di sicurezza finanziaria, come contanti o certificato di deposito. Potrebbe anche essere necessario acquistare un'assicurazione di responsabilità automatica in eccesso.

Molti, ma non tutti, gli stati consentono ai datori di lavoro di autoassicurarsi una parte dell'obbligo di compensazione dei loro lavoratori tramite una franchigia o un signore. Per utilizzare l'autoassicurazione, un datore di lavoro può essere obbligato a ottenere un certificato di autoassicurazione dall'autorità di compensazione dei lavoratori statali. Potrebbe anche essere richiesto di acquistare un'assicurazione di compensazione in eccesso. L'assicuratore in eccesso richiederà prove di sicurezza finanziaria, come un'obbligazione di fideiussione o una lettera di credito. Una lettera di credito è emessa da una banca. Garantisce che i fondi che il datore di lavoro abbiano depositato saranno disponibili per pagare i reclami, anche se il datore di lavoro diventa fallito.

Come funziona

Ecco come funziona in genere una fidelizzazione autoassicurata:

Innanzitutto, valuti i rischi di responsabilità della tua azienda e determinate l'importo massimo che può sostenere per una singola perdita. Questo importo diventerà tuo signore. Ad esempio, decidi che la tua azienda può gestire qualsiasi perdita che non supera $ 1 milione. Il tuo signore è $ 1 milione. Se la tua azienda sostiene una perdita di $ 870.000, la tua azienda pagherà l'intero importo e l'assicuratore non pagherà nulla. L'assicuratore non ha l'obbligo di pagare poiché la perdita non ha superato il signore.

Successivamente, la tua attività crea un fondo per pagare tutte le perdite che sono inferiori al SIR. Il tuo fondo deve essere adeguato per assorbire tutte le richieste che accumulano durante il periodo di politica. È necessario stimare la quantità massima di perdite che prevedi di sostenere durante quel periodo. Nota che le perdite accumulate potrebbero superare l'importo del signore. Ad esempio, supponiamo di sostenere due perdite, una per $ 800.000 e una per $ 400.000. Né la perdita supera il tuo signore, ma insieme ammontano a $ 1.2. Se hai messo da parte solo $ 1 milione per pagare le perdite, sarai a corto di $ 200.000.

Il terzo passo è quello di creare e mantenere un fondo di pagamento delle perdite come richiesto dalla legge. I tuoi fondi dovrebbero essere tenuti in un conto da interesse. Alcune ritenzioni autoassicurate includono solo danni. Altri includono spese sia per danni che richieste. Se il tuo signore include le spese di reclami, potresti essere responsabile dell'adeguamento dei reclami che rientrano nel SIR. È possibile assumere un amministratore di terze parti per svolgere questa funzione. In alternativa, l'assicuratore può adeguare i reclami e fatturarti per le spese di reclamo.

Un signore può essere soggetto a un limite di reclamo o un limite di ogni occorrenza. Un limite aggregato annuale può anche essere applicata. Un limite aggregato protegge la tua attività se comporta numerose richieste durante il periodo di politica che sono inferiori al SIR.

Infine, potresti essere obbligato dalla legge ad acquistare una politica in eccesso. Come notato sopra, potrebbe essere necessaria una copertura in eccesso se hai autoassicurato la responsabilità automatica o l'obbligo di compensazione dei lavoratori.

Vantaggi di un signore

Un signore offre diversi vantaggi. Innanzitutto, può fornire risparmi significativi sui premi assicurativi. Un altro vantaggio è un maggiore controllo sul processo di adeguamento delle richieste. Quando un reclamo rientra nel signore, puoi decidere se risolverlo o contestarlo in tribunale. In terzo luogo, avrai un incentivo a controllare le perdite poiché pagherai molti di loro usando i tuoi fondi. In quarto luogo, il tuo flusso di cassa potrebbe migliorare. Pagherai le perdite mentre si verificano piuttosto che pagarle in anticipo tramite premi assicurativi. 

Articolo a cura di Marianne Bonner