Cosa significa il surrogazione?

Subrrogazione è un diritto legale offerto agli assicuratori. Permette loro di cercare il rimborso per le perdite che hanno pagato facendo causa alle parti che hanno causato le perdite.

L'assicuratore si avvicina alle scarpe dell'assicurato

Il diritto di surrogazione dell'assicuratore gli consente di "entrare nelle scarpe dell'assicurato."Il seguente esempio dimostra come funziona.

Jill ha recentemente acquistato un nuovo furgone refrigerato da utilizzare nella sua attività floreale. Ha assicurato il veicolo in base a una politica automobilistica aziendale che include coperture complete e di collisione. Quando arriva al negozio una mattina, Jill scopre che il veicolo è stato gravemente danneggiato da un conducente di successo. Segnala la perdita al suo assicuratore automobilistico commerciale. L'assicuratore dichiara il furgone una perdita totale e paga $ 50.000.

L'assicuratore in seguito ottiene filmati che identificano Ted come il conducente che ha danneggiato il furgone di Jill. L'assicuratore fa causa a $ 50.000, l'importo che ha pagato per la perdita. Se Jill non avesse un'assicurazione sui danni fisici, avrebbe avuto il diritto di fare causa al danno che ha causato al suo furgone. Poiché la compagnia assicurativa di Jill l'ha compensata per la perdita, il suo diritto di fare causa all'autista viene trasferito al suo assicuratore. L'assicuratore "entra nelle scarpe di Jill", il che significa che ottiene tutti i diritti che Jill deve fare causa al conducente.

Clausole di surrogazione tipiche

La maggior parte delle polizze assicurative commerciali contiene una clausola che descrive i diritti di surrogazione dell'assicuratore. Nelle politiche ISO, la clausola di surrogazione appare generalmente nelle condizioni politiche ai sensi del trasferimento di diritti di recupero contro gli altri. Le clausole di surrogazione variano ma hanno tutte lo stesso scopo generale. Consentono all'assicuratore di recuperare il pagamento della perdita dalla parte che ha causato la perdita.

1. Politiche di proprietà commerciale

Molte politiche di proprietà commerciale contengono una clausola di surrogazione come quella mostrata di seguito:

Se una persona o un'organizzazione a o per la quale effettueremo il pagamento ai sensi della presente parte della copertura ha il diritto di recuperare i danni da un altro, tali diritti ci vengono trasferiti nella misura del nostro pagamento.

L'esempio seguente dimostra come si applica questa clausola:

Jennifer possiede un piccolo edificio commerciale che usa per gestire un'attività di toelettatura per animali domestici. Ha assicurato l'edificio in base a una politica di proprietà commerciale. Un giorno, Jennifer è impegnata con un cliente peloso quando un muro del suo edificio scoppia improvvisamente in fiamme. Il dipartimento dei vigili del fuoco arriva ed estingue il fuoco. L'edificio di Jennifer subisce danni significativi, quindi presenta un reclamo con il suo assicuratore di proprietà.

L'incendio è stato causato da un'esplosione della caldaia nell'edificio accanto. La caldaia è esplosa perché il proprietario dell'edificio (fattura) non è riuscito a mantenerlo correttamente. L'assicuratore di Jennifer la paga per il danno al fuoco e poi fa causa alla fattura per l'importo pagato a Jennifer. Poiché l'assicuratore ha indennizzato (rimborsato) Jennifer per la perdita, presuppone il suo diritto di fare causa a Bill, ma solo per l'importo pagato a Jennifer.

2. Politiche di responsabilità commerciale

La maggior parte delle politiche di responsabilità commerciale contiene la stessa clausola di surrogazione presente nella politica di responsabilità generale standard ISO. Afferma che se l'assicurato ha i diritti di recuperare tutto o parte di qualsiasi pagamento effettuato dall'assicuratore in base alla politica, tali diritti vengono trasferiti all'assicuratore. L'esempio seguente dimostra come si applica questa clausola.

Rhonda possiede un ristorante popolare che offre posti a sedere all'aperto. Rhonda ha recentemente aggiornato l'area esterna aggiungendo piante e un muro di mattoni decorativo. Un giorno, diversi clienti mangiano all'aperto quando il muro crolla improvvisamente. Un cliente è ferito dalla caduta di mattoni e fa causa al business di Rhonda per lesioni fisiche. L'assicuratore di responsabilità di Rhonda paga il reclamo e quindi fa causa al contraente per recuperare il pagamento delle perdite. L'assicuratore sostiene che l'appaltatore ha costruito in modo improprio il muro e che la sua negligenza ha causato l'infortunio del cliente. Poiché l'assicuratore ha pagato il reclamo per conto di Rhonda, presuppone il suo diritto di citare in giudizio il contraente negligente.

3. Politiche automobilistiche commerciali

La politica automatica aziendale standard contiene una clausola di surrogazione simile a quella trovata nella politica di proprietà ISO. Dichiara se l'assicuratore paga una responsabilità auto o una richiesta di danno fisico e qualcuno diverso dall'assicurato è responsabile per l'infortunio o il danno, l'assicuratore può citare in giudizio tale parte per recuperare l'importo del pagamento del reclamo.

4. Politiche di compensazione dei lavoratori

La politica di compensazione dei lavoratori NCCI standard contiene due clausole di surrogazione, entrambe intitolate da altre da altre.

La prima clausola appare ai sensi della prima parte, la compensazione dei lavoratori. Dà all'assicuratore i tuoi diritti e i diritti del tuo dipendente ferito di recuperare pagamenti che l'assicuratore ha effettuato da chiunque sia responsabile per un infortunio di un lavoratore. Ad esempio, supponiamo che la tua azienda abbia acquistato una politica di compensazione dei lavoratori. Uno dei tuoi dipendenti è ferito in un incidente d'auto causato dalla negligenza di un altro conducente. L'assicuratore fornisce ai lavoratori le prestazioni di compensazione al lavoratore e quindi fa causa al driver negligente per il costo di tali benefici.

In alcuni stati, il lavoratore ferito potrebbe raccogliere le prestazioni di compensazione dei lavoratori e quindi fare causa al driver negligente per danni. Tuttavia, la maggior parte degli stati vieta ai lavoratori di "doppia immersione" (ricevendo un recupero duplicato per lo stesso infortunio). In questi stati, un lavoratore che raccoglie danni dalla parte negligente deve rimborsare l'assicuratore per il valore dei benefici che ha ricevuto. Una volta che il lavoratore ha compensato l'assicuratore, potrebbe essere autorizzato a conservare eventuali danni che rimangono.

Una seconda clausola di surrogazione appare nella seconda parte, copertura di responsabilità dei datori di lavoro. Dà all'assicuratore il diritto di cercare il recupero da chiunque sia responsabile per un infortunio per il quale l'assicuratore ha pagato danni ai sensi della politica. Cioè, se l'assicuratore ha pagato danni a seguito di un infortunio a un dipendente, potrebbe fare causa a recuperare il pagamento dalla parte che ha causato l'infortunio.

Preservare i diritti dell'assicuratore

Una volta che un assicuratore ha pagato un reclamo, assume i tuoi diritti contro la parte negligente. Se hai rinunciato ai tuoi diritti, non hai nessuno da trasferire all'assicuratore. Per questo motivo, praticamente tutte le clausole di surrogazione includono il linguaggio che richiede di proteggere il diritto dell'assicuratore di citare in giudizio la parte negligente. La maggior parte delle clausole ti vieta di rinunciare a (rinunciare) al tuo diritto di fare causa alla parte responsabile Dopo che si è verificata una perdita.

Ad esempio, nello scenario del ristorante delineato sopra, supponiamo che Rhonda abbia assunto suo fratello, un appaltatore in muratura, per costruire il muro di mattoni. Quando il muro crolla. Rhonda gli promette che non lo farà causa per il danno. Rhonda ha violato la clausola di surrogazione nella sua politica di responsabilità.

Esenzioni pre-loss consentite

Molte politiche di proprietà commerciale ti consentono di rinunciare ai tuoi diritti di surrogazione Prima che si sia verificata una perdita. La maggior parte delle politiche di responsabilità non esclude esenzioni pre-perdite, quindi tali esenzioni sono generalmente consentite. Ciò significa che puoi firmare un contratto in cui prometti di non citare in giudizio qualcuno per una perdita se non si è ancora verificata una perdita. Rinuncia di subrogationare trovata in molti tipi di contratti commerciali.

La sezione Condizioni della politica di proprietà commerciale standard contiene un'eccezione alla regola della rinuncia post-perdita. Ti consente di rinunciare ai diritti di surrogazione dopo una perdita se la rinuncia è fatta a favore di una delle seguenti:

• Un altro assicurato ai sensi della politica
• Un tuo inquilino
• Un'azienda che possiede o controlla la tua azienda
• Un'azienda che possiedi o controlli