Cos'è una politica dei proprietari di imprese?

Una polizza per gli imprenditori (BOP) è una polizza assicurativa progettata per soddisfare le esigenze delle piccole imprese. Include sia la proprietà commerciale che le coperture di responsabilità generale.

Scopri se una politica degli imprenditori è adatta alla tua attività.

Cos'è una politica dei proprietari di imprese?

Una polizza per gli imprenditori raggruppa l'assicurazione immobiliare e la copertura di responsabilità in un unico pacchetto, offrendo protezione per le piccole imprese più convenienti rispetto all'acquisto di tali coperture separatamente.È una politica standardizzata che è generalmente disponibile per le aziende con meno di 100 dipendenti.

Come funziona una politica di imprenditori?

Molti assicuratori che soddisfano le piccole imprese offrono un BOP. Lavora con il proprio agente o broker per acquistare la politica di un imprenditore o contattare direttamente l'assicuratore.

Una volta che la polizza è stata pagata, l'assicuratore può emettere una prova del documento assicurativo, che può tornare utile durante la firma dei contratti di locazione, ad esempio.

Alcuni assicuratori emettono polizze su moduli ISO (Standard Insurance Services Office), mentre altri possono utilizzare le proprie forme proprietarie. Ma la maggior parte dei BOP proprietari sono semplicemente variazioni della politica ISO standard. La forma standard ISO BOP è costituita da una pagina delle dichiarazioni, una forma BOP, la sezione Condizioni comuni e una o più sponsorizzazioni.

L'ISO è un'organizzazione che fornisce forme politiche standard del settore, il che rende più facile per i piccoli assicuratori fornire documenti che si alzano in tribunale.

Cosa copre una politica di imprenditori?

La politica di un tipico imprenditore fornirà una copertura immobiliare commerciale, una copertura di interruzione commerciale e una copertura di responsabilità generale.

Copertura immobiliare commerciale

La sezione proprietà di una politica BOP standard copre i seguenti tipi di proprietà:

• Edifici situati nei locali descritti nelle dichiarazioni, tra cui macchinari e attrezzature installate permanentemente
• Proprietà personale aziendale situata in edifici coperti
• Miglioramenti degli inquilini
• Proprietà che appartiene ad altre persone (ad esempio, se affitti)
• Building Glass di proprietà di te (o in tua custodia se sei un inquilino)

Un BOP copre la perdita o il danno da parte di qualsiasi pericolo che non è specificamente elencato nella sezione Esclusioni della politica.

Le esclusioni in un BOP sono simili a quelle che si trovano in una politica di proprietà "tutto a rischio".

C'è anche una versione speciale del modulo, che offre una copertura estesa di proprietà commerciale.

Copertura di responsabilità generale

Una politica degli imprenditori comprende due coperture di responsabilità di terze parti:

• Lesioni corporei e responsabilità del danno alla proprietà
• Responsabilità di infortunio personale e pubblicitario

Il BOP fornisce entrambe le coperture in un unico accordo assicurativo. Fornisce inoltre determinate coperture tramite eccezioni alle esclusioni. Esempi sono la responsabilità contrattuale, la responsabilità dei liquori ospitanti e il danno ai locali in affitto.

Un BOP include la copertura dei pagamenti medici, che paga per le spese mediche sostenute da persone che sono state ferite a seguito delle attività commerciali. La copertura dei pagamenti medici effettua i pagamenti alle parti ferite in assenza di una causa.

Copertura di interruzione dell'attività

Conosciuta anche come copertura del reddito aziendale, questa assicurazione protegge la tua attività se per qualche motivo un disastro naturale o altri eventi coperti interrompe la capacità di condurre affari. Se la tua azienda deve essere chiusa, questa copertura sostituirà i ricavi persi.

Coperture aggiuntive

Un vantaggio di un BOP è che include automaticamente diverse coperture che vengono generalmente aggiunte da un approvazione nell'ambito di una politica di proprietà standard. La maggior parte di queste coperture sono incluse a un limite relativamente basso.

• Copertura di spese extra
• Copertura dell'autorità civile
• Documenti preziosi
• Copertura dei crediti
• Dati elettronici
• Proprietà recentemente acquisita
• Interruzione delle operazioni di computer
• Copertura dello stampo

Le politiche degli imprenditori non coprono ogni singolo rischio associato alla gestione di un'azienda. Potrebbe essere necessario acquistare un'assicurazione di indennizzo dei lavoratori o un'assicurazione auto, a seconda della situazione.

Le coperture speciali non sono incluse in un BOP. Se desideri proteggere la tua attività con la responsabilità cibernetica o la copertura della passività dei liquori, chiedi al tuo broker di aggiungere un'approvazione.

Ombrello commerciale

Alcune aziende potrebbero aver bisogno di limiti di responsabilità più elevati rispetto a quelli offerti da un BOP standard. Fortunatamente, molti assicuratori offrono un ombrello commerciale che può essere scritto in combinazione con un BOP per estendere tali limiti, offrendo una maggiore protezione in caso di costosa causa.

Vantaggi e svantaggi di una politica degli imprenditori

• Buona copertura

• Conveniente

• Non così flessibile

Vantaggi spiegati

• Buona copertura: La sezione proprietà include coperture come il reddito aziendale che non sono automaticamente inclusi in una politica di proprietà commerciale standard. La sezione di responsabilità offre gli stessi tipi di coperture del modulo di responsabilità generale ISO standard (CGL).
• Conveniente: Un BOP offre un'ampia copertura per un premio relativamente basso.

Svantaggi spiegati

• Non così flessibile: Mentre un BOP può essere modificato o ampliato mediante l'aggiunta di sponsorizzazioni, non è flessibile come una politica di pacchetto standard. Il BOP ISO include solo la proprietà e le coperture di responsabilità generale. Un pacchetto standard può includere proprietà commerciali, responsabilità generale, auto commerciale, marina interna, criminalità e responsabilità professionale. Sono disponibili molte più sponsorizzazioni per modificare un pacchetto standard rispetto a un BOP.

Alcuni assicuratori aggiungeranno la responsabilità professionale o le pratiche di lavoro responsabilità a un BOP. Se stai acquistando un BOP e hai bisogno di queste coperture, cerca un assicuratore che li includerà nella politica.

Requisiti per una politica degli imprenditori

Le piccole imprese devono soddisfare determinati requisiti per qualificarsi per la copertura ai sensi di un BOP e queste variano in qualche modo da un assicuratore a un altro. Molti tipi di aziende possono beneficiare di un BOP, tra cui motel, studi di fitness, appaltatori e condomini, a condizione che soddisfino altri requisiti.

Alcune aziende non sono idonee per un BOP a causa delle loro dimensioni o della natura delle loro operazioni. Esempi sono alcuni ristoranti, grattacieli, produttori, rivenditori di auto e negozi di riparazioni, trimmer, banche, bar, garage e teatri.

Takeaway chiave

• Una politica degli imprenditori combina diverse coperture in una politica.
• Sono adatti per le piccole imprese, con meno di 100 dipendenti.
• Le politiche degli imprenditori sono piuttosto standardizzate, quindi se hai bisogno di una copertura specializzata, potresti voler scegliere una politica diversa.