Cos'è l'assicurazione di interruzione aziendale?

L'assicurazione per l'interruzione delle imprese o la copertura del reddito delle imprese, copre il reddito che una società perde quando le sue operazioni sono sospese perché la proprietà assicurata è stata danneggiata o distrutta da un pericolo coperto. L'assicuratore rimborserà la società per le perdite incorre mentre la proprietà viene riparata o sostituita. Può essere acquistato da solo o come componente aggiuntivo per l'assicurazione di proprietà commerciale.

La maggior parte delle politiche sul reddito delle imprese Fare Conta un governo bloccando l'accesso a un'azienda come innesco per l'interruzione, ma solo se l'ordine del governo è avviato da danni alla proprietà.

Perché probabilmente non sei coperto

La copertura dell'autorità civile non si applica qui

La maggior parte delle politiche di reddito aziendali include un'estensione o una componente extra, per quella che viene chiamata copertura dell'autorità civile. Ma questo in genere si applica solo quando l'accesso a un'azienda è stato bloccato da un ordine del governo perché un incendio o un altro pericolo ha danneggiato la proprietà o una posizione vicina.

Per applicare la copertura dell'autorità civile, l'azione del governo deve derivare da danni fisici da un pericolo coperto. La proprietà in posa il pericolo deve essere la proprietà o la proprietà coperta situata entro 1 miglio da essa.

Secondo Bill Wilson, ex vicepresidente associato per l'istruzione e la ricerca per gli agenti assicurativi indipendenti e i broker d'America, alcuni ordini governativi menzionano danni alla proprietà.

Se si applica l'autorità civile, ci sono alcune importanti limitazioni alla politica standard del reddito delle imprese. Per uno, la copertura dell'autorità civile non inizia fino a 72 ore dopo che il governo ha preso provvedimenti. (Ad esempio, se il governo avesse emesso un ordine il 15 marzo, la copertura non sarebbe iniziata fino al 18 marzo.) Inoltre, la copertura dell'autorità civile si applica generalmente per un massimo di quattro settimane consecutive.

Esclusioni di virus e batteri

Una disposizione trovata in molte politiche immobiliari commerciali è un'esclusione di virus o batteri. Questa esclusione, parte di ciò che viene chiamato un emendamento di approvazione o alla politica-è obbligatoria in molti stati, il che significa che deve essere allegato alle politiche. Esclude la perdita o il danno causato da qualsiasi virus o batteri in grado di indurre malattie o malattie. Se questa approvazione è allegata a una politica di proprietà, escluderà eventuali affermazioni relative ai virus.

Se una politica di proprietà commerciale non include esplicitamente l'esclusione del virus e dei batteri, le politiche copriranno le perdite derivanti da un virus? Sfortunatamente, Wilson dice che non l'assenza di un'esclusione non crea copertura. Un reclamo sarà coperto solo se soddisfa tutti i requisiti delineati nell'autorità civile che assicura l'accordo.

Un virus può causare danni alla proprietà?

Supponiamo che un business presenta un reclamo per il reddito perso dopo che è stato costretto a chiudere le sue operazioni perché la sua proprietà era contaminata da un virus. La contaminazione costituisce danni alla proprietà? Wilson sostiene che la risposta è generalmente no se il virus può essere rimosso dalla pulizia. Tuttavia, ha detto all'equilibrio che i tribunali non sono d'accordo sul fatto che la contaminazione superficiale sia un danno "diretto fisico". Molti (ma non tutti) i tribunali considerano la proprietà danneggiata solo se l'assicurato può mostrare che la proprietà ha subito un cambiamento fisico o un'alterazione.

Copertura per pandemie

Un'azienda può acquistare la copertura del reddito aziendali che si applica agli arresti ordinati dal governo per prevenire la diffusione della malattia? La risposta sembra essere no. Nel febbraio 2020, l'ufficio dei servizi di assicurazione (ISO), che consiglia gli assicuratori, ha creato due sponsorizzazioni che gli assicuratori possono utilizzare per coprire le perdite di reddito delle imprese legate al coronavirus.

Se un assicuratore sceglie di offrire le sponsorizzazioni, l'ISO afferma che "dovrà fare da solo la deposizione regolatoria appropriata."A febbraio 2020, l'ISO non aveva ancora archiviato le sponsorizzazioni.

Assistenza governativa e altri rimedi

Anche se le aziende non possono recuperare le perdite di reddito relative al coronavirus nell'ambito della loro assicurazione di interruzione delle attività, possono richiedere un sollievo attraverso la Small Business Administration (SBA). Ciò include il prestito di catastrofi per lesioni economiche (EIDL) per aiutare le aziende a ottenere il denaro di cui hanno bisogno in quanto richiedono assistenza alle catastrofi.

Legislazione proposta 

Diversi stati hanno introdotto fatture intese a costringere gli assicuratori a pagare per i reclami. Ad esempio, una nuova fattura in Pennsylvania richiederebbe agli assicuratori di pagare perdite di reddito indipendentemente dal fatto che si sia verificato o meno danni fisici alla proprietà.Gli assicuratori sarebbero obbligati a pagare i reclami anche se le politiche contengono un'esclusione del virus.

Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts e Ohio sono tra gli stati che hanno introdotto fatture sulla copertura assicurativa per l'interruzione delle imprese relative al coronavirus.

Nessuna delle bollette è stata ancora approvata. E anche se passano, gli assicuratori probabilmente presenteranno sfide legali. Tra le altre cose, gli assicuratori possono sostenere che le leggi sono incostituzionali perché tentano di cambiare i termini di contratti validi.