Chi ha bisogno di errori e di responsabilità per omissioni?

L'assicurazione di errori e omissioni (E&O) è un tipo di copertura di responsabilità commerciale. Protegge la tua attività da reclami derivanti dai tuoi atti negligenti o dalla tua mancata fornitura del livello di consulenza o di assistenza che l'attore si aspettava. La copertura E&O è anche chiamata assicurazione di responsabilità professionale.

Professionisti aziendali come architetti, medici e consulenti informatici si resistono come esperti nel loro campo. Si prevede che queste persone soddisfino gli standard di cura che prevalgono nel loro settore. In molti settori, i professionisti dovrebbero agire come una persona ragionevole si comporterebbe in una situazione simile con un'istruzione ed esperienza equivalenti.

Praticamente qualsiasi azienda che svolge un servizio o fornisca consigli in cambio di una commissione può avere un'esposizione di responsabilità professionale. Ecco un esempio.

Esempio di scenario E&O

Melissa possiede uno studio di yoga chiamato Mellow Moves. Melissa ha assicurato la sua attività per la responsabilità nell'ambito di una politica di responsabilità generale commerciale (CGL) standard. Non ha acquistato errori e coperture di responsabilità per omissioni perché non pensa che ne abbia bisogno.

Un giorno, Melissa è scioccata di ricevere una lettera da un avvocato che la notifica di una causa contro la sua attività. L'attore è un ex studente di yoga di nome Helen. Helen afferma di essere stata gravemente ferita sei mesi fa mentre faceva una posa in una delle lezioni di yoga di Melissa. Stava facendo la posa come le aveva insegnato Melissa. Sfortunatamente, la tecnica di Melissa era difettosa. Le sue istruzioni improprie hanno causato Helen a subire una lesione spinale che richiede un intervento chirurgico. Helen chiede $ 35.000 in compensazione.

L'abito di Helen non sarà coperta dalla politica CGL di Mellow Moves. Helen afferma che il suo infortunio è nato dall'istruzione negligente di Melissa. Non sta cercando danni per un infortunio causato da una scivolata e un incidente simile che si è verificato nei locali dello studio. Invece, la sua tuta si basa su accuse secondo cui Melissa non è riuscita a fornire il livello di istruzione che Helen si aspettava.

Poiché Melissa non ha una copertura E&O, rimarrà bloccata a pagare i danni di tasca. Dovrà anche pagare il costo di assumere un avvocato.

Tipi di politiche E&O

Molte politiche E&O sono progettate per tipi specifici di professionisti. Ad esempio, le politiche di negligenza medica sono destinate ai medici, mentre gli architetti e gli ingegneri sono le politiche E&O per i professionisti del design. Se non è disponibile un modulo specifico del settore, un assicuratore può fornire una copertura E&O utilizzando una politica di responsabilità professionale varie. Questo modulo di politica E&O non specifico viene spesso utilizzato per assicurare professionisti "non tradizionali" come consulenti, agenti di viaggio e gestori di costruzioni.

Caratteristiche comuni

Mentre le politiche di copertura E&O variano da un tipo all'altra e da un assicuratore all'altro, hanno molte caratteristiche in comune.

Reclami fatti

La maggior parte degli errori e delle politiche di omissioni sono fatti da reclami. Ciò significa che coprono i reclami fatti contro le parti assicurate durante il periodo della politica.

Alcune politiche limitano la copertura alle richieste fatto e segnalato Durante il periodo politico. Queste politiche coprono le affermazioni solo se vengono fatte contro un assicurato E riferito all'assicuratore durante il periodo della politica.

Alcune politiche E&O includono una data retroattiva. Se tale data è applicabile, la politica limiterà la copertura ai reclami risultanti da atti, errori o omissioni commesse o dopo la data specificata. I reclami derivanti da errori o omissioni commessi prima della data retroattiva non sono coperte. La data retroattiva dovrebbe essere la data in cui è iniziata la prima politica E&O prodotta dai reclami. Dovrebbe rimanere lo stesso ogni volta che la tua politica viene rinnovata.

Assicurazione accordo

IL Assicurazione accordo Nella tua politica riassume la tua copertura in termini generali. Spiega ciò che l'assicuratore promette di fare in cambio del premio. Ecco un tipico accordo assicurativo:

"Pagheremo a nome della perdita assicurata che l'assicurato diventa giuridicamente obbligato a pagare per qualsiasi reclamo presentato per primo durante il periodo di politica che deriva da un atto illecito."

Ciò significa che l'assicuratore pagherà i danni o un accordo che è tenuto a pagare a causa di un reclamo basato su un atto illecito. Paga per conto significa che l'assicuratore pagherà questi costi in anticipo piuttosto che rimborsare.

Il termine atto illecito Di solito significa un atto negligente, errore o omissione che presumibilmente si impegna durante l'esecuzione o la mancata svolta di servizi professionali. Servizi professionali può essere definito nelle definizioni. In alternativa, i servizi coperti dalla politica possono essere descritti nelle dichiarazioni. Un esempio è "Servizi di consulenza software."La descrizione è importante perché determina i tipi di attività coperte dalla politica.

Se i "servizi coperti" sono elencati nelle dichiarazioni, assicurarsi che la descrizione rifletta accuratamente i servizi che la tua azienda fornisce.

Difesa

Un elemento importante in una politica E&O è la copertura della difesa. La politica dovrebbe affermare che l'assicuratore ti difenderà contro le richieste coperte. Il costo della difesa dei reclami può essere coperto all'interno o all'esterno del limite della politica. Poiché i costi di difesa possono essere sostanziali, è meglio acquistare una politica che copre questi costi oltre al limite.

Esclusioni

Ecco alcune esclusioni che si trovano comunemente nelle politiche E&O. questa non è una lista completa.

• Danni punitivi
• Atti disonesti, fraudolenti o criminali commessi da te o da un altro assicurato
• Atti ingiusti di cui eri a conoscenza prima della data di inizio della politica
• Atti o reclami ingiusti che hai segnalato in una politica precedente
• Lesioni corporei o danni alla proprietà
• Responsabilità assunta in base a un contratto
• Controversie a pagamento
• Profitti che hai guadagnato illegalmente
• Mancanza di mantenere l'assicurazione
• Discriminazione basata su razza, sesso, colore, credo, ecc.
• Inquinamento

Limiti e fidelizzazione

Molte politiche E&O contengono un limite individuale e un limite aggregato. Il limite individuale può applicarsi a ciascun reclamo o ad ogni atto illecito. Rappresenta il massimo che l'assicuratore pagherà per danni o insediamenti derivanti da un singolo reclamo o un atto ingiusto. Il limite aggregato è il massimo che l'assicuratore pagherà per tutti i danni o gli insediamenti derivanti da tutti i reclami effettuati durante il periodo di politica. Se i costi di difesa sono soggetti ai limiti, i limiti individuali e aggregati includeranno anche i costi di difesa.

Alcune politiche E&O includono una conservazione. La conservazione è l'importo che devi pagare di tasca per ogni reclamo. A seconda della politica, la conservazione può applicarsi solo ai danni o ai danni e ai reclami.