Perché hai bisogno di un'assicurazione aziendale

L'assicurazione aziendale è un'ampia categoria di coperture assicurative progettate per le imprese. Si chiama anche assicurazione commerciale. Le imprese acquistano un'assicurazione per proteggersi dalle perdite finanziarie derivanti da cause o danni fisici a proprietà di proprietà dell'azienda. Un'azienda che non ha alcuna assicurazione potrebbe non essere in grado di continuare a operare dopo una perdita.

Ti protegge da grandi perdite

L'assicurazione aziendale protegge la tua azienda dalle perdite che potrebbero avere un impatto significativo sulle tue operazioni. Esempi sono un incendio che distrugge l'edificio della tua azienda e una grande richiesta di infortunio fisico che deriva da un incidente di slip-and-fall nella tua attività di assistenza all'infanzia. Tali eventi possono essere molto costosi. Se non sono coperti dall'assicurazione, potrebbero fallire una piccola compagnia.

L'assicurazione aziendale non copre ogni perdita. Non è destinato a coprire piccole perdite che la tua azienda può facilmente assorbire.

Per questo motivo, molte politiche commerciali contengono franchigie. Un esempio è la copertura commerciale del danno fisico automatico. Supponiamo di aver acquistato una copertura completa su un camion aziendale. Se una roccia intacca il parabrezza del camion, il costo della riparazione del vetro probabilmente rientrerà nella franchigia che si applica alla tua copertura completa.

Alcuni rischi sono esclusi dalle politiche commerciali anche se possono causare grandi perdite. Ad esempio, i terremoti e le inondazioni sono esclusi nelle politiche di proprietà standard perché possono causare molte grandi perdite in una piccola area geografica. La copertura per questi pericoli è disponibile in polizze assicurative specializzate. Alcuni rischi non possono essere assicurati. La maggior parte delle aziende non può assicurare la propria proprietà commerciale contro i danni causati da guerra, contaminazione radioattiva o sequestro da parte di un'autorità governativa.

Tipi di copertura di cui potresti aver bisogno

Esistono due tipi principali di perdite che le imprese possono sostenere: danno o distruzione di attività fisiche e danni monetari derivanti da cause legali. Le aziende possono proteggersi dai danni alle attività fisiche acquistando un'assicurazione di proprietà commerciale. Possono salvaguardare la loro compagnia rispetto al costo delle cause di terze parti acquistando un'assicurazione di responsabilità commerciale.

L'assicurazione immobiliare può essere acquistata da sola o in combinazione con l'assicurazione di responsabilità civile. Molte aziende acquistano un'assicurazione di proprietà separatamente sotto forma di una polizza di proprietà commerciale. Quest'ultimo copre edifici, macchinari, arredi per uffici e altri tipi di proprietà comunemente utilizzati dalle imprese. Le piccole imprese spesso ottengono un'assicurazione immobiliare acquistando una polizza di imprenditori (BOP). Un BOP è una polizza di pacchetto che include un'assicurazione sia di proprietà che di responsabilità civile.

L'assicurazione di responsabilità generale può essere acquistata separatamente o come parte di un BOP. La tua azienda ha bisogno di questa copertura per proteggersi da richieste di terze parti per lesioni personali, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie.

Le politiche di proprietà, responsabilità e BOP sono flessibili, quindi le coperture possono essere aggiunte o eliminate tramite sponsorizzazioni secondo necessità.

Altre due coperture di molte aziende hanno bisogno sono le coperture di compensazione automatica e dei lavoratori. Una politica automobilistica aziendale copre camion, automobili e altri veicoli utilizzati dalle imprese. Include la responsabilità automatica commerciale e le coperture del danno fisico. Si noti che le politiche automobilistiche personali dovrebbero non essere utilizzato per assicurare i veicoli di proprietà delle imprese.

La maggior parte delle aziende deve acquistare l'assicurazione di compensazione dei lavoratori per conformarsi alle leggi sulla protezione dei lavoratori statali. Una politica di compensazione dei lavoratori fornisce benefici come la copertura medica e la disabilità che i lavoratori feriti hanno il diritto di ricevere ai sensi delle leggi statali. La politica include anche la copertura della responsabilità dei datori di lavoro, che protegge la propria attività dalle cause intentate dai lavoratori feriti.

Passaggi per l'acquisto dell'assicurazione

L'acquisto di un'assicurazione per un'azienda è un processo che prevede cinque passaggi chiave.

Educa te stesso
Prima di acquistare l'assicurazione, dovresti avere una comprensione di base delle quattro coperture sopra descritte: responsabilità generale, auto commerciale, proprietà commerciale e compensazione dei lavoratori. Potresti anche aver bisogno di altri tipi di copertura, come errori e responsabilità per omissioni o un ombrello commerciale. Può essere utile chiedere ad altri proprietari di imprese nel tuo settore quali coperture assicurative hanno.

Analizza la tua attività

Il prossimo passo è valutare la tua attività in modo da poter descrivere le tue operazioni ad altri. Prepara una descrizione scritta della tua attività, spiegando cosa fa e come funziona. Crea un diagramma di flusso che descriva ogni fase delle operazioni. Fai un elenco della proprietà che la tua attività possiede.

Scegli un agente o un broker

L'assicurazione è un'azienda di persone. Avrai bisogno di un agente o di un broker con cui puoi sviluppare una relazione a lungo termine. Questa persona dovrebbe essere un professionista autorizzato con una buona conoscenza delle coperture assicurative. Lui o lei dovrebbe anche capire il mercato assicurativo. Dai al tuo agente la tua descrizione scritta della tua attività. Fornire ulteriori informazioni che richiede. Più il tuo agente sa della tua attività, meglio sarà in grado di soddisfare le tue esigenze assicurative.

Acquista l'assicurazione

Il tuo agente o broker dovrebbe consigliare le coperture appropriate per la propria attività. Lui o lei dovrebbe completare le domande e inviarle a una o più compagnie assicurative. Quando gli assicuratori forniscono preventivi, il tuo agente dovrebbe aiutarti a rivederli e confrontarle in modo da poter scegliere le migliori opzioni. Una volta che hai effettuato le selezioni, il tuo agente potrebbe raccogliere i premi da te o istruirti a pagarli direttamente all'assicuratore.

Rivedi regolarmente le coperture assicurative

La tua attività non è gettata in pietra. Cresce e cambierà nel tempo. Le tue polizze assicurative devono riflettere tali cambiamenti. Potrebbe essere necessario acquistare ulteriori coperture o aumentare o ridurre i limiti. Incontra il tuo agente o broker una volta all'anno, prima che le tue politiche rinnovano, per valutare le coperture.

Articolo a cura di Marianne Bonner