Perché devi leggere le definizioni di politiche

La maggior parte delle polizze assicurative contiene una sezione intitolata Definizioni, che spesso appare alla fine della forma della polizza. Mentre sono facili da trascurare, le definizioni sono importanti in quanto stabiliscono i significati dei termini chiave nella politica.

Identificare termini importanti

La maggior parte dei moduli politici contiene termini definiti. ISO evidenzia tali termini mediante l'uso delle virgolette. Alcuni assicuratori usano il corsivo mentre altri usano testi in grassetto o sottolineate. Non importa come vengono identificati, le parole evidenziate dovrebbero essere elencate nella sezione Definizioni della politica.

Le politiche che forniscono più coperture possono contenere una sezione di definizioni separate per ciascuno. Un esempio è la Politica dei proprietari di imprese ISO (BOP), che include responsabilità generale e coperture immobiliari commerciali. Il BOP contiene due set di definizioni, una per la copertura di responsabilità e un altro per la copertura della proprietà. Alcune politiche contengono anche una serie di definizioni comuni che si applicano a tutte le coperture.

Mentre la maggior parte dei termini definiti compaiono nella sezione Definizioni, alcuni possono essere trovati in altre parti della politica. Un esempio è la parola Voi Nella politica di responsabilità generale ISO. Questo termine significa l'assicurato nominato. Voi è definito all'inizio della politica (nel paragrafo due a pagina uno). Perché Voi non è mostrato nelle virgolette, non appare nelle definizioni di responsabilità generale.

Scopo delle definizioni

Gli assicuratori definiscono parole o frasi per limitare il loro ambito. Il loro obiettivo è impedire agli assicurati (e ai tribunali) di interpretare i termini in modo più ampio degli assicuratori previsti.

Ad esempio, la politica di responsabilità ISO standard cita due tipi di veicoli, automobili e attrezzature mobili. La politica copre i reclami derivanti da incidenti che derivano dal funzionamento delle apparecchiature mobili, come carrelli elevatori e backhoes. Esclude le richieste derivanti da incidenti derivanti dal funzionamento dell'auto. La politica definisce auto E Attrezzatura mobile per distinguere i veicoli esclusi da quelli che sono coperti.

Le definizioni possono essere aggiunte a una politica per scavare controversie future su parole o frasi che hanno generato polemiche in passato. Ad esempio, le versioni pre-1998 della politica di responsabilità ISO standard hanno coperto lesioni personali e pubblicitarie ma non ha definito pubblicità. Non sorprende che gli assicuratori e gli assicurati non erano d'accordo sui tipi di attività pubblicitarie che si qualificavano per la copertura ai sensi della politica. ISO ha tentato di porre fine al dibattito aggiungendo una definizione della parola annuncio alla politica.

Alcune definizioni fanno parte delle esclusioni politiche. Per esempio, azione vulcanica è definito nell'esclusione del movimento terrestre che appare nella politica di proprietà commerciale ISO. La quinta parte dell'esclusione preclude la perdita o il danno causato dall'eruzione vulcanica. Tuttavia, si applica un'eccezione alla perdita di conseguenza per azione vulcanica. Pochi assicurati hanno familiarità con questo termine, quindi è definito in esclusione. Azione vulcanica non è elencato nella sezione Definizioni della proprietà.

Un altro termine definito in un'esclusione è dati elettronici. Il significato di questa parola è spiegato nell'esclusione dei dati elettronici riscontrati nella politica di responsabilità ISO ai sensi della lesione fisica e della responsabilità del danno immobiliare. Non appare nelle definizioni di responsabilità.

Definizioni che fungono da esclusioni

Alcune definizioni servono come esclusioni. Un esempio è la spiegazione del termine dipendente Nella politica di responsabilità generale ISO. La definizione non indica chi (o non lo fa) si qualifica come un dipendente. Piuttosto, afferma semplicemente che il termine dipendente Include un lavoratore in affitto ma non include un lavoratore temporaneo. In sostanza, la definizione funge da esclusione per le cause contro i lavoratori temporanei.

Un'altra definizione che funziona come un'esclusione è il significato del collasso della dolina. Questo termine è definito nella proprietà commerciale ISO Cause dei moduli di perdita. La definizione esclude l'affondamento o il crollo della terra in cavità sotterranee create dall'uomo. In altre parole, collasso della dolina significa il crollo delle doline naturali, non di quelle artificiali.

Formulazione ambigua

Gli assicurati possono interpretare il linguaggio politico in modo diverso dagli assicuratori e questo può portare a una disputa sulla copertura. Quando un assicurato non è d'accordo con l'interpretazione da parte di un assicuratore di una parola o frase, può sostenere che la lingua è ambigua. Generalmente, la formulazione politica è considerata ambigua se ha due o più interpretazioni ragionevoli.

Ad esempio, supponiamo che un assicurato possieda un edificio assicurato nell'ambito di una politica di proprietà commerciale. La politica esclude la perdita o il danno causato dal crollo ma non definisce crollo. L'edificio è stato danneggiato e l'assicurato e l'assicuratore non sono d'accordo sul fatto che l'esclusione del crollo sia rilevante. L'assicuratore sostiene che l'edificio è crollato perché è rilassante, quindi si applica l'esclusione. L'assicurato sostiene che l'edificio non è crollato perché non è caduto. Un tribunale determina che la parola crollo è ambiguo poiché entrambe le interpretazioni della parola sono ragionevoli.

Le polizze assicurative sono contratti di adesione, che significa contratti redatti da una sola parte. L'assicuratore scrive la politica e la offre all'acquirente. La maggior parte degli acquirenti ha scarsa potere per negoziare termini politici. Possono accettare la politica "così com'è" o possono rifiutarla. Poiché gli assicuratori hanno il potere di redigere la lingua politica, i tribunali interpretano generalmente termini ambigui a favore dell'assicurato (contro l'assicuratore). Ciò significa che se un termine ha due o più interpretazioni ragionevoli, un tribunale probabilmente sceglierà quello che avvantaggia l'assicurato.

Termini indefiniti

Quando un assicurato e un assicuratore non sono d'accordo sul significato di un termine che non è definito nella politica, in che modo un tribunale risolve la controversia? Innanzitutto, il tribunale potrebbe considerare le precedenti sentenze sul significato del termine. Le decisioni del tribunale precedenti (chiamate precedenti) servono spesso come linee guida per le decisioni future. Se non esistono decisioni precedenti o nessuna è rilevante, un tribunale potrebbe fare affidamento sulla definizione in un dizionario standard. Può anche considerare come un assicurato probabilmente interpreterebbe la parola.

Importanza delle definizioni

Le definizioni delle politiche contano davvero? Mentre le proprietà di Silverstein e i suoi assicuratori di proprietà hanno imparato nel modo più duro, la risposta è sì.

Silverstein Properties è uno sviluppatore immobiliare commerciale con sede a New York City. Nel luglio del 2001, Silverstein ha acquistato un contratto di locazione di 99 anni nel World Trade Center, tra cui le Twin Towers. La proprietà era (ed è ancora) di proprietà dell'autorità portuale di New York e del New Jersey. Come richiesto dal contratto di locazione, Silverstein ha acquistato l'assicurazione immobiliare sugli edifici del centro commerciale. La società ha acquistato circa $ 3.5 miliardi di assicurazioni, tra cui una polizza di proprietà primaria e molte politiche in eccesso.

Due mesi dopo il contratto di locazione, le torri gemelle furono distrutte da terroristi che volavano dirottati per gli aerei dirottati. Quando gli attacchi si sono verificati, un solo assicuratore aveva emesso una politica. Gli assicuratori rimanenti avevano emesso leganti ma erano ancora in procinto di negoziare la copertura.

Un forte dibattito presto scoppiò tra Silverstein e i suoi assicuratori. Ci sono stati due problemi principali. In primo luogo, il broker non era riuscito a chiarire quale dei due forme di proprietà gli assicuratori dovevano utilizzare: uno fornito dal broker o dal modulo di un assicuratore. In secondo luogo, ogni torre era stata colpita da un aereo separato. Gli attacchi costituivano un evento o due? Ciò era importante poiché i limiti di proprietà si applicano separatamente a ciascun occorrenza.

Il modulo politico del broker ha definito il termine occorrenza Ma il modulo dell'assicuratore no. Un tribunale ha stabilito che i due attacchi costituivano un singolo evento sotto la forma del broker in base alla sua definizione di occorrenza. Sotto la forma dell'assicuratore, tuttavia, i due attacchi sono stati considerati eventi separati. In definitiva, alcuni assicuratori hanno pagato perdite ai sensi del modulo del broker mentre altri dovevano pagare ai sensi della politica dell'assicuratore. Silverstein ha ricevuto circa $ 4.6 miliardi di pagamenti dagli assicuratori. Se tutti gli assicuratori fossero stati tenuti a pagare in base al modulo politico dell'assicuratore, Silverstein avrebbe potuto riscuotere $ 7 miliardi (due volte i $ 3.5 miliardi di limiti politici).