Assicurazione commerciale per la tua fattoria

Come tutte le aziende, le aziende agricole acquistano un'assicurazione per proteggersi da perdite finanziarie inaspettate. Mentre le aziende agricole affrontano molti degli stessi rischi delle altre aziende, hanno anche caratteristiche uniche che richiedono coperture speciali. Molti assicuratori offrono politiche agricole (o ranch) che sono appositamente progettate per le imprese agricole. Queste politiche combinano elementi di proprietari di case, proprietà commerciali e politiche di responsabilità generale.

Politica di fattoria o proprietari di case?

Se assicuri la tua fattoria in base a una politica agricola o puoi fare affidamento su una politica dei proprietari di case per la copertura? La risposta dipende dalla natura e dallo scopo delle tue attività agricole. Una fattoria che operi per produrre alimenti o altri prodotti esclusivamente per uso personale può essere probabilmente assicurata in base a una politica dei proprietari di case. Tuttavia, un'azienda agricola che operi per generare reddito dovrebbe essere assicurata in base a una politica agricola.

Le politiche dei proprietari di case non sono adatti per assicurare le aziende agricole a scopo di lucro perché contengono esclusioni di "uso aziendale" in base alle coperture di proprietà e responsabilità. La sezione della proprietà in genere esclude tutte le strutture utilizzate per condurre operazioni aziendali. La sezione di responsabilità esclude i reclami che derivano da un'azienda condotta nella posizione assicurata o impegnata dall'assicurato. Il termine Attività commerciale generalmente significa qualsiasi commercio, professione, occupazione o altre attività in cui ti impegni per denaro.

Politica agricola

Una politica agricola è destinata ai proprietari di aziende agricole che vivono e lavorano nella stessa posizione. In genere copre la residenza del proprietario della fattoria, nonché fienili, macchinari e altre proprietà utilizzate nel settore agricolo. Le politiche agricole variano ampiamente. Alcuni assicuratori utilizzano moduli di polizza standardizzati pubblicati da ISO o AAIS (un'organizzazione di consulenza assicurativa simile a ISO). Altri usano forme proprietarie o una combinazione di forme standard e approvamenti proprietari. Le seguenti forme sono spesso incluse in una politica agricola ISO:

• Abitazione agricola, strutture per appigillanti e proprietà personale domestica. Copre la residenza agricola, le strutture ausiliarie (come un garage indipendente) e la proprietà personale residenziale come mobili e elettrodomestici. Questo modulo non copre la proprietà utilizzata per l'agricoltura.
• Fienili, annessi e altre strutture agricole. Copre edifici e strutture utilizzati per l'agricoltura come fienili, stalle, capannoni, silos, edifici portatili e recinzioni.
• Proprietà personale agricolo. Copre macchinari, attrezzature, strumenti, bestiame, mangime per animali, semi, fertilizzanti e altri oggetti utilizzati per l'agricoltura. Tutta la proprietà personale può essere coperta con un singolo limite di coperta. In alternativa, i singoli elementi possono essere programmati sulla politica, ciascuno soggetto a un limite separato.
• Responsabilità agricola. Copre le richieste di terze parti contro il proprietario della fattoria (che sia un individuo o un altro tipo di entità) e altre persone assicurate per lesioni corporee o danni alla proprietà causati da un evento o per lesioni personali e pubblicitarie causate da un reato. Esclude le richieste derivanti da imprese diverse dall'agricoltura.

La maggior parte delle politiche agricole sono flessibili in modo che gli assicurati possono aggiungere coperture man mano che sorge la necessità. Ad esempio, Susan possiede una piccola fattoria che comprende terreni agricoli, la sua residenza e un fienile. Acquista una politica agricola che copre l'abitazione e le strutture agricole (il fienile). Susan aggiunge una copertura di responsabilità agricola alla sua politica quando inizia a vendere prodotti ai ristoranti. Una volta che le sue vendite sono aumentate, acquista diversi pezzi di macchinari agricoli, che assicura nella sua politica come proprietà personale agricolo.

Fai attenzione alle esclusioni

Le politiche agricole contengono molte esclusioni. Eccone alcuni di cui dovresti essere a conoscenza.

Colture in crescita. La copertura della proprietà personale agricola non copre le colture in crescita. Se desideri assicurare le tue colture dovrai acquistare l'assicurazione delle colture. È possibile acquistare un'assicurazione per le colture a più pericoli, che è finanziata dal governo federale, o un'assicurazione per il raccolto, che è offerta dagli assicuratori privati.

Corse o corse di bestiame. L'assicurazione di responsabilità agricola spesso esclude l'uso di bestiame o altri animali per le corse o le attività di acrobazie se l'incidente si verifica nel sito del concorso (come una pista). Esclude inoltre qualsiasi lesione o danno che deriva dall'uso del bestiame per fornire corse a qualsiasi persona a pagamento o per fornire corse in una funzione giusta o di beneficenza.

Agricoltura personalizzata. L'assicurazione di responsabilità agricola può anche escludere l'agricoltura personalizzata, il che significa agricoltura eseguita lontano dalla posizione assicurata in cambio di denaro o merci. L'esclusione si applica se si genera più di $ 5.000 all'anno dall'agricoltura personalizzata.

Aziende non agricole. Come notato sopra, la sezione di responsabilità di una politica agricola esclude i reclami derivanti da attività commerciali diverse dall'agricoltura.

Altre coperture

Le politiche agricole non coprono lesioni professionali subite da dipendenti o richieste che derivano dall'uso delle automobili. Pertanto, alcune aziende agricole potrebbero aver bisogno di una compensazione dei lavoratori e/o di una politica automobilistica aziendale.

Compensazione dei lavoratori

Le leggi statali variano in merito alla copertura di compensazione dei lavoratori per i lavoratori agricoli. Solo circa un quarto degli Stati richiede ai datori di lavoro di proteggere i lavoratori agricoli dagli infortuni sul lavoro acquistando una politica di compensazione dei lavoratori. Alcuni stati richiedono ai datori di lavoro di fornire copertura se il loro libro paga supera una soglia specificata. Le aziende agricole che non sono legalmente richieste per ottenere l'assicurazione di compensazione dei lavoratori possono fornire volontariamente i lavoratori feriti acquistando una copertura di compensazione volontaria.

Copertura automobilistica commerciale

Le automobili sono escluse sia nelle coperture della proprietà personale e della responsabilità agricola. Se i veicoli che usi sono la tua fattoria sono soggetti a una legge sull'assicurazione obbligatoria nel tuo stato, potresti aver bisogno di una copertura automobilistica commerciale.

Responsabilità equina

Se la tua fattoria o il tuo ranch offre lezioni di equitazione, dovresti comprendere la legge sulla responsabilità equina che si applica nel tuo stato (se ce n'è uno). Quarantasei stati hanno emanato tale legge. Le leggi sulla responsabilità equina limitano la responsabilità degli individui e delle imprese (come proprietari stabili e istruttori di guida) che forniscono attività legate al cavallo ad altri a pagamento. Le leggi variano in base allo stato, ma generalmente proteggono i proprietari di cavalli dalla responsabilità per le lesioni ai ciclisti che derivano da rischi inerenti ai cavalli (come il loro comportamento imprevedibile).