Pulire i detriti e l'inquinamento dopo una perdita

Quando la proprietà di proprietà della tua attività viene danneggiata o distrutta da un incendio o altro pericolo, i detriti devono essere rimossi prima che la proprietà possa essere riparata, sostituita o ricostruita. I costi di rimozione dei detriti possono essere sostanziali. Ciò è particolarmente vero se i detriti sono stati contaminati da una sostanza pericolosa. La maggior parte delle politiche di proprietà commerciale copre questi costi entro il limite che si applica alla proprietà danneggiata. Pertanto, è importante considerare le spese di rimozione dei detriti quando si sceglie i limiti di assicurazione.

Copertura di rimozione dei detriti 

La maggior parte delle politiche immobiliari commerciali copre i costi di rimozione dei detriti allo stesso modo della forma ISO standard. La politica ISO affronta questi costi in una sezione intitolata Copertine aggiuntive. Copre le spese in cui si sono induriti per rimuovere i detriti di proprietà danneggiata se il danno deriva da una causa coperta di perdita. Le spese devono derivare da una perdita che si verifica durante il periodo di politica e devono essere segnalate all'assicuratore entro 180 giorni dalla data di perdita.

Proprietà coperta

Mentre praticamente tutte le politiche di proprietà pagano per la rimozione dei detriti, potrebbero non coprire gli stessi tipi di detriti. Alcune politiche limitano la copertura ai detriti di CopertinaD Proprietà. Non coprono il costo della rimozione di detriti di proprietà che non è coperta.

Ad esempio, immagina che una tempesta di vento soffia attraverso la tua città, danneggiando il tuo magazzino. La tempesta danneggia anche un edificio adiacente al tuo. Dopo la fine della tempesta, pile di detriti dall'edificio accanto sporcano i tuoi locali. La tua politica coprirà il costo di rimuoverlo? La risposta dipende dalla formulazione nella tua politica. I detriti hanno avuto origine dall'edificio del vicino, che non è coperto di proprietà in base alla tua politica. Se la copertura di rimozione dei detriti si applica solo ai detriti della proprietà coperta, non coprirà il costo della rimozione dei resti dell'edificio del vicino.

Copertura di rimozione dei detriti ampliati ISO nel modulo di proprietà standard nel 2012. Il modulo corrente copre le tue spese per rimuovere i detriti di proprietà coperta e altri detriti Nei locali descritti quando i detriti derivano da una causa coperta di perdita. Altri detriti significa detriti di proprietà che non sono specificamente esclusi nella copertura di rimozione dei detriti.

La copertura di rimozione dei detriti non si applica al costo per rimuovere i detriti della proprietà che appartiene a te ma non è assicurata ai sensi della politica. Un esempio è un capannone di archiviazione situato nei tuoi locali che hai scelto di lasciare non assicurato. È anche escluso il costo per rimuovere i detriti di qualsiasi proprietà che appartiene a qualcun altro e non è di un tipo che sarebbe coperto di proprietà nell'ambito della tua politica. Ad esempio, la tua politica non coprirà i costi per rimuovere i detriti di un piccolo piano che appartiene a un'azienda vicina che è stata soffiata sulla tua proprietà da un tornado. Gli aeromobili non si qualificano come proprietà coperta.

Inoltre, è esclusa la copertura di rimozione dei detriti è il costo per rimuovere i detriti delle proprietà designate come non coperte. Ciò include il costo della rimozione di detriti di proprietà all'aperto come recinzioni e alberi. 

Limite di rimozione dei detriti di base

Sotto il modulo ISO, il limite previsto per la rimozione dei detriti è il 25 percento del costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata più la franchigia. Ad esempio, supponiamo che la tua azienda possieda un magazzino assicurato nell'ambito di una politica di proprietà commerciale. La tua politica include un limite generale da 1 milione di dollari che si applica all'edificio e ai suoi contenuti. La tua politica include una franchigia da $ 1.000. Un enorme incendio scoppia nell'edificio, causando danni da $ 500.000. Il limite di rimozione dei detriti è del 25 percento ($ 500.000 più $ 1,000) o $ 125.250.

L'importo che spendi per rimuovere i detriti è incluso nel limite che si applica alla proprietà danneggiata. Nell'esempio precedente, supponiamo di spendere 100.000 per rimuovere i detriti del magazzino danneggiato e della proprietà personale. Il costo per riparare o sostituire la proprietà è di $ 500.000. La tua perdita totale è di $ 600.000. La tua perdita dovrebbe essere coperta per intero (meno la tua franchigia) poiché la perdita totale non supera il limite di $ 1 milione.

Nell'esempio di magazzino sopra descritto, supponiamo che la tempesta di vento danneggi l'edificio del tuo vicino e i detriti colpiscono nei tuoi locali. Il tuo magazzino sfugge al danno. Poiché nessuna proprietà coperta è stata danneggiata, la politica può fornire solo un limite di $ 5.000 per la rimozione dei detriti.

Limite di $ 25.000 extra

Molte politiche forniscono ulteriori $ 25.000 se si verificano entrambi i seguenti:

• Le spese di rimozione dei detriti superano la quantità di copertura fornita. Cioè, le tue spese superano il 25 percento della somma della perdita più la tua franchigia.
• La somma dei costi di rimozione dei detriti e la perdita di proprietà superano il limite di assicurazione.

Ad esempio, supponiamo che il tuo magazzino abbia subito $ 300.000 in danni al fuoco. I costi di pulizia sono alti ($ 100.000) perché la proprietà danneggiata è stata contaminata da sostanze chimiche pericolose immagazzinate nel tuo magazzino. Il limite di rimozione dei detriti è di $ 75.250 (.25 x $ 301.000) ma i tuoi costi sono $ 100.000. I tuoi costi superano il limite di $ 24.750. Fortunatamente, i $ 25.000 extra offerti dalla tua politica copriranno il deficit. 

Supponiamo ora che il costo per la riparazione della proprietà danneggiata sia di $ 825.000. Spendi $ 200.000 per rimuovere i detriti dal tuo magazzino danneggiato. I costi di rimozione dei detriti non superano il limite di rimozione dei detriti, che è il 25 percento di ($ 825.000 più $ 1.000) o $ 206.500. Tuttavia, l'importo della perdita più i costi di rimozione dei detriti superano il limite di $ 1 milione ($ 825.000 più $ 200.000 = 1.025.000). I restanti $ 25.000 in costi combinati dovrebbero essere coperti dal limite extra di $ 25.000.

Pulizia dell'inquinamento e detriti inquinati

Incendi, tempeste di vento e altri pericoli possono danneggiare la proprietà che contiene sostanze pericolose. Se il loro contenitore è danneggiato, queste sostanze possono contaminare i detriti lasciati alle spalle o penetrare nella terra o nell'acqua. Esempi di sostanze pericolose sono sostanze chimiche alla rinfusa, vernici, pesticidi, fertilizzanti, batterie di piombo, benzina e rivestimento o isolamento dell'amianto.

Molti stati hanno leggi che regolano la pulizia e lo smaltimento di sostanze pericolose, comprese quelle che esistono nei detriti o vengono rilasciati durante un incendio o un altro disastro. Alcune sostanze possono richiedere una gestione speciale, che può aumentare i costi di rimozione dei detriti.

La maggior parte delle politiche immobiliari contiene un'esclusione dell'inquinamento, che elimina la copertura per eventuali danni causati dalla dimissione o dal rilascio di inquinanti. L'esclusione non si applica se lo scarico è causata da a Causa specifica della perdita, un termine definito che include fuoco, tempesta di vento, vandalismo e molti altri pericoli. Negli scenari citati sopra, il tuo magazzino è stato danneggiato da una tempesta di vento o da un incendio. Se gli inquinanti sono stati rilasciati a causa di entrambi i pericoli, il costo di pulizia e smaltirli dovrebbe essere incluso nella copertura di rimozione dei detriti. 

Pulizia degli inquinanti dalla terra o dall'acqua

Si noti che la copertura di rimozione dei detriti esclude specificamente il costo dell'estrazione di inquinanti dalla terra o dall'acqua. Ad esempio, supponiamo che il tuo magazzino sia danneggiato da un incendio. Il fuoco scioglie un tamburo in metallo contenente fertilizzante liquido. Il fertilizzante contamina i detriti di costruzione. Fun anche nel terreno e inquina un flusso vicino alla tua proprietà. La copertura di rimozione dei detriti dovrebbe essere applicata al costo della pulizia dei detriti contaminati. Non coprirà il costo della rimozione del fertilizzante da terra o dal flusso.

Mentre i costi di pulizia dell'acqua e del terreno non sono inclusi nella copertura di rimozione dei detriti, sono coperti da una copertura separata chiamata pulizia e rimozione degli inquinanti. Affinché i costi di pulizia siano coperti, gli inquinanti devono essere stati dimessi a causa di una causa coperta di perdita. Il limite fornito è generalmente basso, come $ 10.000. Il limite è il massimo che l'assicuratore pagherà per ripulire gli inquinanti durante l'intero periodo di politica.