Commissioni commerciali con carta di credito in Canada

Tutte le carte di credito sono metodi di pagamento più costosi per i commercianti rispetto ad altre forme di pagamento come carte di debito e contanti. Ma i tassi di commissione più elevati associati alle carte di credito premium danneggiano le piccole imprese canadesi in particolare - le società di carte di credito addebitano ai commercianti commissioni ancora più elevate quando i clienti utilizzano carte di credito premium rispetto a quando usano quelle "regolari".

La Canadian Federation of Independent Business (CFIB) ha messo insieme un grafico dei tassi delle carte di credito che elenca molti dei tipi specifici di carte di credito disponibili in Canada. Guardando l'elenco che vedrai, ad esempio, che la commissione di transazione ha addebitato un commerciante quando un cliente utilizza una normale MasterCard è 1.75 percento, ma se un cliente utilizza una carta di spesa ad alta spesa premium MasterCard, la tassa di transazione è 2.71 percento. Alcune Mastercard nella categoria Elite mondiale/mondo portano commissioni di transazione ancora più elevate.

A una piccola impresa che ha elaborato $ 100.000 di transazioni con carta di credito ogni mese, il .96 differenze percentuali addebitate per le transazioni con carta premium costerebbe altri $ 960 al mese, un extra di $ 11.520 all'anno. Ho usato le tariffe MasterCard come esempio, ma avrei potuto altrettanto facilmente scelto Visa; I tassi di transazione Visa seguono lo stesso modello di carte premium utilizzate per estrarre commissioni di transazione più elevate dai commercianti.

E le compagnie di credito hanno pompato carte di credito premium. "Ci sono un numero sbalorditivo di carte sul mercato oggi in Canada, con oltre 200 carte MasterCard e Visa solo sulla nostra tabella delle tariffe", afferma Dan Kelly, Presidente e CEO del CFIB.

Le fa preti per il cambiamento

La Canadian Federation of Independent Business (CFIB) ha iniziato la sua campagna contro l'elevato costo delle commissioni di transazione con carta di credito canadese nel novembre 2008 ed è stata determinante nello sviluppo del codice di condotta per l'industria delle carte di credito e debito in Canada che è entrato in vigore il 17 agosto, 2010.

Tuttavia, sebbene avere un codice che sia Mastercard che Visa hanno concordato volontariamente di seguire era una buona cosa, il problema delle enormi commissioni addebitate sulle transazioni con carta di credito premium rimase e il CFIB continuò a fare pressioni, spingendo per le emendamenti al codice che avrebbe::

• Consenti ai commercianti di accettare carte a basso costo da un marchio senza il requisito di accettare carte "premium" a costi più elevati o di sovraccaricare per l'accettazione di carte a costo più elevato.
• Avere tutte le carte di credito a costi più elevati devono essere marchiate separatamente come "Premium" poiché la maggior parte dei consumatori non sa ancora che alcune carte di credito addebitano commissioni extra per i commercianti.
• Aggiungi regole sui pagamenti mobili e sui problemi relativi ai processori.

Nel 2012 l'Ufficio del concorso del Canada ha portato Visa e Mastercard in tribunale per le regole di sovraccarico e onore delle carte.

Il caso davanti al Tribunale della competizione

Il Tribunale della concorrenza "è un organo strettamente giudicativo che opera indipendentemente da qualsiasi dipartimento governativo" che ascolta i casi che si occupano di questioni economiche e commerciali come fusioni, pubblicità fuorviante e pratiche commerciali restrittive (o, in altre parole, casi che si occupano di questioni derivanti dalle questioni derivanti dalle questioni derivanti dalle questioni derivanti dalle questioni derivanti dalle questioni derivanti dalle cose derivanti dalla causa del Legge sulla competizione).

(Si noti che il Tribunale della concorrenza è separato dall'Ufficio per la concorrenza che è l'agenzia indipendente che applica la legge sulla concorrenza. L'Ufficio per la concorrenza è l'agenzia che indaga sui reclami e li manda ad essere ascoltati dal Tribunale del concorso, se necessario, se necessario.)

L'argomento davanti al Tribunale della concorrenza era che Visa e Mastercard si stavano impegnando in comportamenti anticoncorrenziali e i loro contratti restrittivi hanno permesso alle due società di carte di credito di dettare sostanzialmente i termini ai commercianti (un argomento che certamente non mi sembra in fretta quando si considera che lo consideri Visa e Mastercard costituivano il 92 percento del mercato delle carte di credito Canada, gestendo circa $ 322 miliardi di transazioni con carta di credito nel 2011).

Questi termini hanno permesso a Visa e Mastercard di addebitare commissioni di transazione di oltre il tre percento in alcuni casi, le commissioni che, secondo l'Ufficio di concorrenza, erano tra le più alte al mondo e rastrellano $ 5 miliardi per l'industria delle carte di credito ogni anno.

Wile Il Tribunale della concorrenza non ha il potere di imporre un giudizio monetario contro i due giganti della carta di credito che potrebbe costringerli a cambiare i loro metodi operativi. L'Ufficio di concorrenza voleva che i rivenditori potessero fare due cose che non erano autorizzati a fare:

• Rifiuta di accettare carte di credito ad alto costo ma accettare ancora altre dallo stesso marchio.
• Aggiungi supplementi per contrastare le commissioni di transazione più elevate addebitate per le carte di credito premium. 

Nel luglio 2012, Visa e Mastercard (insieme a diverse grandi banche) hanno risolto una causa di lunga data che ha affermato che gli emittenti della carta hanno cospirato per fissare le commissioni di transazione al dettaglio. Visa, Mastercard e le banche di cui sopra hanno accettato di pagarvi.S. rivenditori almeno $ 6 miliardi USD - e i termini dell'accordo ti hanno permesso.S. rivenditori il diritto di addebitare più clienti se pagano con le carte di credito.

La decisione del Tribunale della competizione

Tuttavia, il 23 luglio 2013, il Tribunale della concorrenza ha deciso che il caso contro le più alte commissioni commerciali delle carte di credito premium era infondata.

Mentre il caso è stato effettivamente archiviato per un tecnicismo, il tribunale ha esaminato il caso e ha affermato che avrebbe rifiutato di emettere un ordine e ha osservato che la soluzione corretta alle preoccupazioni sollevate dal commissario è un quadro normativo.

Il commissario per l'ufficio del concorso Jon Pecman ha dichiarato in una dichiarazione che l'ufficio è molto deluso dalla decisione del tribunale e che "esamineremo attentamente la decisione per determinare i nostri prossimi passi."

Altra reazione alla decisione

L'Associazione dei consumatori del Canada è stata "estatica" sulla decisione, sostenendo che è una grande vittoria per i consumatori. Mastercard e Visa, come ci si aspetterebbe, cadono nel campo estatico; Entrambe le società hanno immediatamente rilasciato dichiarazioni che lodano la decisione. D'altra parte, Dan Kelly, presidente della Canadian Federation of Independent Business, ha definito la decisione una grande perdita per i commercianti canadesi e ha promesso di combattere.

Anche il Consiglio al dettaglio del Canada è stato deluso. "I canadesi stanno pagando più di quanto dovrebbero essere al registro a causa di queste alte commissioni", ha detto il portavoce del Consiglio al dettaglio David Wilkes. "Per un totale di oltre 6 miliardi di dollari all'anno, queste commissioni hanno un effetto negativo su mercanti e consumatori" (CBC News).

La lotta continua

Durante il 2013 e il 2014, il CFIB ha continuato a lavorare sul problema delle commissioni di elaborazione delle carte ad alto credito unendoti con Interac per lanciare strumenti per incoraggiare i clienti a utilizzare il debito anziché il credito e facendo pressioni su tutti gli attori del settore e il governo per riduzioni delle commissioni di elaborazione e dei miglioramenti nella divulgazione e nella risoluzione delle controversie.

Nel novembre 2014 Visa e Mastercard hanno annunciato la prima riduzione delle commissioni di interscambio (10% in media), più un congelamento di cinque anni. (Si noti che American Express non fa parte dell'accordo.) Nell'aprile 2015, il codice di condotta per l'industria delle carte di credito e di debito in Canada è stato aggiornato per includere i pagamenti mobili, proteggere le riduzioni delle commissioni e l'aggiunta di un limite di sei mesi ai rinnovi automatici. Le modifiche introdotte nel 2015 includono:

• I commercianti saranno in grado di rinunciare ai loro contratti se il loro processore di pagamento aumenta le tariffe o non trasmette risparmi da Visa/Mastercard;
• L'intero codice si applicherà ora ai pagamenti mobili;
• I processori di pagamento possono solo rinnovare un contratto per un massimo di sei mesi, quindi meno commercianti saranno bloccati in contratti negativi.

Le commissioni di transazione con carta di credito per i commercianti in Canada sono ancora elevate, tuttavia e il codice non protegge i commercianti dalla firma dei contratti di elaborazione "cattivi".

Cosa puoi fare come piccolo imprenditore?

Familiarizzare con il codice di condotta per l'industria delle carte di credito e debito in Canada. Sia Visa Canada che Mastercard Canada hanno accettato di rispettare questo codice di condotta volontario introdotto dal Ministro delle finanze il 17 maggio 2010. Se hai un reclamo su una potenziale violazione, è possibile contattare l'agenzia di consumo finanziari del Canada che determinerà se la società della carta di credito è o meno conforme.

Puoi anche educare i tuoi clienti sul problema. La maggior parte dei consumatori non si pensa molto alle commissioni di transazione con carta di credito e non è consapevole che alcune carte di credito costano molto più per transazione rispetto ad altre. Chiedi ai tuoi clienti di prendere in considerazione il pagamento in contanti o di debito e fai conoscere loro il problema con le carte di credito premium e le tasse di transazione più elevate. Il CFIB ha messo insieme una segnaletica di richiesta del cliente che puoi scaricare e pubblicare dai tuoi registratori di cassa.

Il risultato

Per il momento, se la tua piccola impresa canadese accetta le carte di credito, devi accettare qualsiasi visto o MasterCard che il tuo cliente presenta come pagamento, sia che si tratti di una carta premium con commissioni di transazione più elevate e non è permesso aggiungere un supplemento per aiutare a coprire il costo.