Protezioni del credito in che modo differiscono per i consumatori e le imprese

Come piccolo imprenditore, puoi utilizzare una combinazione di prodotti di credito commerciali e personali, come prestiti, carte di credito o carte di debito. Sebbene le versioni aziendali e dei consumatori dei prodotti di credito sembrino simili, ci sono differenze importanti nelle protezioni del credito al consumo offerte ai proprietari di piccole imprese. 

La maggior parte delle normative finanziarie e dei diritti in atto non si applicano ai conti delle imprese: si applicano solo ai conti dei consumatori. 

Ecco sei protezioni chiave che i consumatori hanno, ma i proprietari di piccole imprese no. 

Rapporti di credito gratuiti

Consumatori

Ai sensi della Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA), i consumatori hanno diritto a una copia gratuita della propria relazione dei consumatori ogni 12 mesi dalle principali agenzie di rendicontazione del credito. Ciò include Equifax, Experian e TransUnion, insieme ad agenzie di reporting speciali. I consumatori hanno anche diritto a un rapporto di credito gratuito in caso di "azione avversa" (come essere rifiutati o addebitati di più per il credito), se disoccupati e in cerca di lavoro, o se si ritiene che il tuo rapporto sia inaccurato a causa della frode. 

Piccole imprese

Tuttavia, quando si tratta di piccole imprese, nessuna legge richiede agli utenti del credito di fornire copie gratuite di un rapporto di credito aziendale, che può includere informazioni di base a contatto e indirizzo, documenti legali e richieste. Tuttavia, è possibile trovare e ottenere la propria copia di un rapporto di credito aziendale gratuito.

Punteggi di credito gratuiti

Consumatori

Se un punteggio di credito in qualche modo ha svolto un ruolo nell'azione avversa (come essere respinto o addebitato di più per il credito), un consumatore ha il diritto di ottenere il punteggio di credito per prendere la decisione. Questa divulgazione includerà anche l'intervallo del punteggio di credito e i primi quattro fattori che incidono sul tuo punteggio. 

Piccole imprese

Tuttavia, gli imprenditori non hanno diritto a un punteggio di credito aziendale gratuito, sebbene questi punteggi siano previsti per principalmente a pagamento. Alcuni siti che forniscono punteggi di credito aziendale gratuiti includono NAV e MyCREDITSAFE.

Protezioni della carta di credito 

Consumatori

La legge sulla responsabilità e divulgazione della responsabilità e divulgazione della carta di credito del 2009 (la legge sulla carta di credito) fornisce ai consumatori una varietà di protezioni della carta di credito, tra cui la limitazione delle tasse in ritardo o di penalità a "ragionevole e proporzionale" e preavviso di 45 giorni quando si muove in modo significativo i termini del conto, anche tassi di interesse.  

Piccole imprese

La legge sulla carta di credito non copre le carte di credito aziendali, il che può comportare un'ampia varietà di problemi per i proprietari di piccole imprese. Gli emittenti possono modificare i tassi di interesse o i termini dell'account ogni volta che desiderano o applicare eventuali pagamenti extra che effettui a qualsiasi cosa decida, non il tuo saldo più alto.

Alcuni emittenti di biglietti da visita hanno adottato protezioni per titoli di carta su base volontaria. Leggi i termini dell'accordo con il contatore della carta per il tuo account di credito di credito aziendale. Impostare pagamenti automatici per evitare di pagare in ritardo e innescare un aumento del tasso.

Crediti o rifiuti di prestito

Consumatori

Se sei rifiutato per il credito o un prestito, addebitato di più per credito o un prestito o se un creditore ha chiuso il tuo account, potresti avere diritto a determinati dettagli relativi al credito per iscritto, riguardo a tale "azione avversa."Due leggi sulla protezione dei consumatori, la FCRA e la Equal Credit Opportunity Act (ECOA), richiedono:

• Una dichiarazione dell'azione intrapresa dal creditore (come la domanda è stata respinta)
• Motivi specifici per tale azione o informazioni su come ottenere tali motivi per iscritto
• Informazioni sull'ordinazione di una copia gratuita del rapporto di credito utilizzato nella decisione (se applicabile)

Piccole imprese

La FCRA non si applica alle decisioni di credito aziendale. Tuttavia, la ECOA fornisce assistenza ai proprietari di piccole imprese. Per le aziende con entrate annuali di $ 1 milione o meno, il creditore deve dirti come richiedere i motivi per cui sei stato rifiutato ad un certo punto (incluso quando si richiede il credito per la prima volta). L'azione avversa può essere fornita verbalmente o per iscritto.

Leggi attentamente l'applicazione della carta di credito e chiedi al prestatore maggiori dettagli se l'applicazione viene respinta, seguendo la procedura descritta all'inizio. 

Protezioni per frode della carta di debito

Consumatori

Se qualcuno usa la tua carta di debito del consumatore, la legge Electronic Funds Transfer Act (EFTA) generalmente limita la tua responsabilità a un minimo dei primi $ 50 in spese fraudolente, a condizione che tu noti la tua banca dell'uso entro 60 giorni. Se lo riferisci, il tuo istituto finanziario deve generalmente indagare sull'uso fraudolento e completare le indagini entro 10 giorni lavorativi o accreditare provvisoriamente il proprio conto. 

Piccole imprese

Le perdite delle carte di debito commerciale non sono coperte dall'EFTA e gli imprenditori possono avere solo 24 ore per denunciare un uso improprio. Alcuni emittenti offrono disposizioni "a zero responsabilità" per le carte di debito delle piccole imprese utilizzate in modo fraudolento, sebbene il processo di congelamento, indagine e accreditamento del tuo account possa variare, a seconda dell'emittente. 

Imposta avvisi per le transazioni e controlla quotidianamente i conti bancari dell'azienda. 

Tassi di interesse e APRS

Consumatori

La Truth in Lending Act (TILA) in genere richiede ai finanziatori dei consumatori di divulgare un tasso percentuale annuale (APR) che aiuta i consumatori a comprendere il costo del credito o del debito per un periodo di un anno. Ad esempio, gli emittenti della carta di credito devono divulgare APR su domande e sollecitazioni con carta di credito.

Piccole imprese

I prestiti alle piccole imprese non sono coperti da questi requisiti di divulgazione. I finanziatori che offrono finanziamenti commerciali possono descrivere il costo del credito o del debito in vari modi che potrebbero essere confusi per il mutuatario delle piccole imprese. 

Assicurati di comprendere il costo di qualsiasi finanziamento aziendale che stai prendendo in considerazione. Non dare per scontato che la parola "tariffa" significhi che il prestatore stia rivelando un APR. 

La linea di fondo sulle protezioni del credito delle piccole imprese

Sebbene alcuni politici abbiano recentemente avanzato l'idea di estendere le protezioni dei consumatori alle piccole imprese, non sono in atto a marzo 2020.Proteggiti leggendo attentamente gli accordi di carta e prestito e monitorando il punteggio di credito e la cronologia.