Le migliori opzioni di prestito alternative per le PMI nel 2020

In un momento o nell'altro, la maggior parte delle piccole e medie imprese (PMI) hanno sperimentato la frustrazione di affrontare le istituzioni di finanziamento tradizionali quando si tratta di richiedere prestiti, sia per il capitale di avvio, il rifinanziamento, l'espansione o le esigenze operative. In questo articolo, esploreremo alcune delle migliori opzioni di prestito alternative per le PMI.

Il matrimonio tra finanza e tecnologia (fintech) sta rivoluzionando l'industria dei prestiti. Le aziende che necessitano di accesso al capitale possono ora ottenere finanziamenti alternativi attraverso piattaforme online che utilizzano la tecnologia per abbinare i finanziatori e i mutuatari. I finanziatori alternativi (che in genere sono individui o gruppi di investitori che cercano alti rese) stanno riempiendo il vuoto lasciato dalle istituzioni di prestito tradizionali. Il finanziamento alternativo viene spesso definito prestito peer to peer (p2p) o business to business (B2B).

Pro e contro di finanziamento alternativo

• Flessibilità dello shopping di confronto.

• Accesso istantaneo (solo un giorno) rispetto alle banche tradizionali.

• Criteri di qualificazione relativamente lass per le banche.

• Tassi di interesse più elevati

• Tariffe aggiuntive

• Meno opzioni per il pagamento anticipato

Quali sono i vantaggi delle opzioni di prestito alternative?

• Flessibilità- Le piattaforme online rendono facile per i mutuatari al confronto per le migliori tariffe, termini, date di maturità, ecc.
• Risposta rapida- Il finanziamento alternativo può essere ottenuto in un solo giorno, mentre le banche possono richiedere settimane o mesi per approvare le domande di prestito, in particolare se ci sono problemi relativi alla valutazione della garanzia. I requisiti di documentazione per i prestiti bancari sono sostanzialmente maggiori rispetto al finanziamento alternativo.
• Requisiti di qualificazione meno rigorosi - UNCording alle stime, le banche in genere respingono i tre quarti di tutte le richieste di prestiti per le piccole imprese, preferendo prestare solo le imprese affermate con solidi rating del credito. I finanziatori alternativi non hanno gli stessi requisiti per i prestiti e di conseguenza hanno molte più probabilità di estendere il credito a nuove imprese o aziende con punteggi di credito inferiori (o né). I tassi di approvazione del prestito da alcuni istituti di credito alternativi sono fino al 95 percento.
• Collaterale - Le banche sono riluttanti ad estendere il finanziamento a meno che il proprietario dell'azienda non abbia attività commerciali o personali adeguate per garantire il prestito. I finanziatori alternativi sono molto più flessibili e spesso forniranno prestiti senza garanzie, a condizione che il business sia solido e può dimostrare la capacità di effettuare rimborsi.

Quali sono gli svantaggi delle opzioni di prestito alternative?

• Tassi di interesse più elevati - In cambio di processi di approvazione più rapidi e requisiti di ammissibilità inferiori a finanziatori alternativi richiedono un tasso di rendimento più elevato. Mentre le banche possono offrire prestiti commerciali a tassi percentuali annuali (APR) dal 4% al 10%, i tassi di prestito alternativi vanno dal 13% a un massimo del 70%.
• Tariffe aggiuntive - Alcuni istituti di credito alternativi si attaccano a tasse aggiuntive che possono essere sepolte nella stampa fine del contratto di prestito. I mutuatari sono saggi di esaminare da vicino qualsiasi accordo prima di firmare.
• Meno opzioni di pagamento anticipato - Le banche sono in genere più flessibili dei finanziatori alternativi quando si tratta di rimborso precoce. Alcuni istituti di credito alternativi non offrono sconti di pagamento anticipato.

Quali tipi di prestiti alternativi sono disponibili?

Prestiti aziendali a business (B2B)

I finanziatori B2B offrono prestiti a termine simili alle banche e ad altri istituti finanziari. Un esempio tipico è Fundera, che funge da broker online di prestiti. Fundera stesso non fa prestiti; Piuttosto, corrisponde ai finanziatori e ai mutuatari e addebita una commissione tra 1.Dal 5 al 3% dell'importo del prestito. Sono disponibili prestiti a termine fino a $ 500.000, con periodi di rimborso che vanno da uno a cinque anni. Altri esempi di aziende che offrono prestiti B2B includono Lending Club, Prospa e OnDeck.

I prestiti a termine in genere hanno requisiti di qualificazione più elevati. I requisiti minimi tipici di Fundera per un prestito a termine sono:

• 1+ anni di attività
• Oltre 600 punteggio di credito
• $ 90.000+ in entrate annuali

Crowdfunding basato sull'equità

Le piattaforme di crowdfunding basate sull'equità consentono imprenditori e startupraccogliere capitali in fase iniziale in cambio dell'equità nel settore. Le azioni sono valutate in base al conteggio totale delle azioni e alla valutazione stimata dell'azienda e sono emesse agli investitori su base proporzionale. Gli investitori possono essere individui, gruppi di investitori angeli o venture capitalist. Esempi di piattaforme di crowdfunding includono Angellist, CircleUp, Fundable, LocalStake, Microventures, OurCrowd e AppSFunder. Si noti che, a differenza del finanziamento del debito, la rinuncia all'equità diluisce la proprietà che può essere inaccettabile per gli imprenditori che desiderano mantenere il controllo totale delle loro attività.

Linee di credito

Le linee di credito di business sono generalmente utilizzate per gestire lacune temporanee di flusso di cassa, richieste di credito stagionali, finanziamenti di emergenza o opportunità inaspettate. Una volta stabilita la linea di credito con il prestatore, i fondi possono essere ritirati in qualsiasi momento (fino al limite di prestito) e gli interessi dovuti sono generalmente calcolati in base al saldo medio giornaliero in circolazione. I tassi di interesse vanno dal 7% al 25% o più, a seconda che l'azienda sia stabilita, il punteggio di credito, ecc. Le startup o le imprese con punteggi di credito scadenti possono richiedere garanzie. Si noti che l'uso corretto di una linea di credito è un modo eccellente per costruire o migliorare un punteggio di credito. Fundera e molti altri siti di prestito online forniscono linee di business di credito.

Finanziamento della fattura (noto anche come trading di fatture o factoring della fattura)

Il finanziamento della fattura consente a un'azienda di prendere in prestito importi equivalenti a una percentuale del valore delle fatture in sospeso (fino a un massimo del 95%, a seconda del settore e dell'affidabilità creditizia dell'azienda). Le fatture non pagate che fungono da garanzia per il prestito. Il finanziamento della fattura è utile per le aziende che non desiderano aspettare che vengano pagate le fatture. Le commissioni variano ampiamente dal prestatore, quindi è richiesta la dovuta diligenza. Esempi di venditori di finanziamento delle fatture includono Fundera, Platform Black, MarketInvoice, InvoiceFair, ecc.

Merchant Cash Advances (MCAS)

I progressi in contanti del commerciante sono fondi forniti alle imprese in cambio di una parte delle vendite future.I rimborsi vengono generalmente effettuati tramite debiti giornalieri o settimanali dal conto bancario aziendale o dalle vendite di carte di credito fino a quando l'anticipo non viene pagato per intero. Gli MCA non sono in genere non garantiti e hanno requisiti di qualificazione meno rigorosi, ma sono generalmente un'opzione di ultima risorsa per le imprese a causa delle tariffe/tasse di interesse elevate e della mancanza di sconti per il rimborso anticipato. Esempi di fornitori di MCA includono RapidAdvance, credibilmente e Fera Financial.