L'esclusione del valore ridotto

Nell'assicurazione auto, diminuzione del valore significa una riduzione del valore di un veicolo che è stato danneggiato in un incidente e quindi riparato. Anche se l'auto è stato sapientemente riparato con parti di alta qualità, potrebbe avere un valore di rivendita inferiore a un veicolo comparabile che non è mai stato coinvolto in un incidente.

Questa perdita di valore percepita è esclusa nella sezione danni fisica della politica automatica aziendale standard dalla diminuzione dell'esclusione del valore. L'esclusione può limitare il recupero per una perdita di danni fisici che coinvolge un veicolo che possiedi o assumi.

Auto di proprietà

L'esempio seguente dimostra come l'esclusione può influire sulle richieste di danni fisici che coinvolgono i veicoli che possiedi. Supponiamo che la tua azienda possieda un furgone da una tonnellata assicurato per una collisione completa in una politica automobilistica commerciale. Un giorno, un tuo dipendente sostiene accidentalmente il furgone su un albero, danneggiando le sue porte posteriori. Presenti un reclamo sotto la tua copertura di collisione. Come indicato nella tua politica, l'assicuratore pagherà il minore di:

• il valore di cassa effettivo (ACV) del veicolo danneggiato quando si è verificata la perdita; O
• Il costo di riparazione o sostituzione del veicolo con parti e materiali simili a quelli del veicolo contenuto prima della perdita

Prendi il furgone in una carrozzeria locale, che stima che le riparazioni costeranno $ 3.500. L'assicuratore è d'accordo e il furgone viene riparato per $ 3.500. La tua politica include una franchigia di $ 500, quindi l'assicuratore ti paga $ 3.000.

Determinate che il tuo furgone aveva un valore di "libro blu" di $ 10.000 prima dell'incidente. Poiché il veicolo è stato in un incidente d'auto, i potenziali acquirenti lo considereranno meno prezioso di un furgone simile che non è stato coinvolto in un incidente. Il valore di mercato del tuo furgone ora è solo $ 9.000. L'assicuratore non pagherà il calo di $ 1.000 di valore.

Se il veicolo perde valore a seguito di un incidente causato dalla negligenza di un altro conducente, potresti essere in grado di recuperare la perdita facendo causa all'altro conducente per un valore ridotto.

Mentre il valore ridotto non è coperto da un'assicurazione sui danni fisici, di solito È coperto dall'assicurazione di responsabilità automatica. Pertanto, se un veicolo è danneggiato in un incidente per il quale è responsabile un altro conducente, è possibile includere un addebito per la diminuzione del valore nei danni che cerchi.

Auto assunti

Se la tua attività assume un'auto danneggiata in un incidente, la tua attività potrebbe sostenere una perdita di tasca a causa della diminuzione dell'esclusione del valore. L'esempio seguente dimostra come ciò possa accadere.

Supponiamo di possedere una piccola società di costruzioni. Devi partecipare a una riunione di due giorni a 200 miglia di distanza in modo da noleggiare un'auto da Ready Rentals, un'agenzia di noleggio auto locale. Affitti il ​​veicolo in nome della tua attività utilizzando una carta di credito aziendale. La tua azienda ha acquistato una politica automobilistica commerciale che include la responsabilità e la copertura dei danni fisici per le auto assunte. Di conseguenza, rifiuti l'offerta di noleggio pronto per venderti un'assicurazione di responsabilità automatica.

Danni per la perdita di rinuncia

Ready Rentals si offre di venderti a Danni per la perdita di rinuncia (LDW). L'LDW ti assolverà di qualsiasi obbligo di pagare un danno fisico che il veicolo subisce durante il periodo di locazione. Sfortunatamente, questa protezione ha un costo elevato, $ 30 al giorno, quindi rifiuti l'offerta. Dopotutto, perché dovresti acquistare un LDW quando la tua azienda ha già un'assicurazione sui danni fisici sulle auto assunte? Firmi il contratto di noleggio e presto sei sulla buona strada.

Il tuo incontro è terminato e stai facendo il tuo viaggio di ritorno nell'auto a noleggio. Improvvisamente, colpisci una macchia di ghiaccio e ti fai scivolare in un albero. Non sei ferito ma la parte anteriore dell'auto a noleggio è gravemente ammaccata. Restituisci l'auto in affitti pronti e compila un rapporto sugli incidenti. Presenti anche un reclamo con il tuo assicuratore automatico commerciale.

Quali sono quelle accuse?

Un mese dopo ricevi una fattura da $ 7.000 dall'agenzia di noleggio. Le spese includono quanto segue:

• $ 3.600 per le riparazioni all'auto a noleggio
• $ 600 addebito per perdita di utilizzo
• $ 2,500 per valore ridotto
• $ 300 in commissioni amministrative, compresi gli addebiti per il rimorchio e lo stoccaggio

La perdita di utilizzo rappresenta il reddito che l'agenzia ha perso perché il veicolo danneggiato non era disponibile per l'affitto ad altri clienti. L'agenzia di noleggio afferma che le riparazioni hanno richiesto 15 giorni. Ti ha addebitato l'intero tassa di noleggio di $ 40 al giorno per ciascuno di quei giorni.

Poiché la politica include la copertura del danno fisico automatico assunto, l'assicuratore paga $ 3.100 ($ 3.600 meno la tua deducibile $ 500) per il danno al veicolo a noleggio. Copre anche la perdita di utilizzo. Tuttavia, il massimo che l'assicuratore pagherà è $ 20 al giorno per ciascuno dei 15 giorni o $ 300. L'assicurazione del danno fisico non copre le commissioni amministrative ed esclude specificamente la diminuzione del valore. La tua attività sta affrontando $ 3.100 in spese vive: $ 300 per perdita di utilizzo, $ 2.500 per valore ridotto e $ 300 per le commissioni amministrative. Queste spese sono in aggiunta alla deducibile $ 500.

Copertura della carta di credito

Molti contratti di carte di credito forniscono copertura per danni a un veicolo a noleggio causato da furto o collisione. Questa copertura è disponibile quando il titolare della carta ha noleggiato un veicolo e ha rifiutato la rinuncia al danno per la perdita. È in eccesso rispetto a qualsiasi copertura di danno fisico automatico disponibile.

Qualsiasi copertura di collisione fornita dalla società della carta di credito sarà in eccesso rispetto alla tua assicurazione per danni fisici.

Nello scenario sopra descritto, hai ottenuto un veicolo a noleggio da Ready Rentals utilizzando una carta di credito aziendale. Poiché il veicolo in affitto è stato assicurato ai sensi della tua politica automobilistica, è necessario attendere fino a quando non hai ricevuto un pagamento dall'assicuratore auto prima di presentare un reclamo alla società della tua carta di credito. La tua società di carte di credito potrebbe rimborsarti per la franchigia di $ 500, ma è improbabile che paghi per una diminuzione del valore, della perdita di utilizzo o delle spese amministrative.