Cos'è un'altra clausola assicurativa?

Altre clausole assicurative spiegano come una polizza risponderà quando altre polizze coprono la stessa perdita.

Scopri di più su altre clausole assicurative e quando contano.

Cos'è un'altra clausola assicurativa?

La maggior parte dei reclami assicurati in base alla responsabilità generale e ad altre politiche sono coperte su base primaria. Ad esempio, se un cliente presenta un reclamo contro la tua azienda per un infortunio fisico che hanno subito in un incidente di slip-and-fall nei tuoi locali, la politica di responsabilità dovrebbe coprire prima il reclamo.

Tuttavia, alcuni eventi generano affermazioni che sono più adeguatamente assicurate da altri tipi di politiche. Per affrontare questo problema, le politiche di responsabilità contengono una condizione di polizza chiamata altra assicurazione. Questa clausola spiega come la politica risponderà quando alcune affermazioni coperte dalla politica sono anche assicurate altrove.

Come funzionano altre clausole assicurative

Come funzionano queste clausole dipende dalla situazione. Considera il seguente scenario:

Harry gestisce un grande negozio di ferramenta al dettaglio in un edificio che affitta da Buildings Inc. Il suo contratto di locazione gli richiede di assicurare l'edificio in base a una politica di proprietà commerciale. La politica elenca entrambi gli edifici Inc. e l'attività di Harry, hardware di Harry, come assicurati. Il contratto di locazione richiede inoltre a Harry di acquistare una politica di responsabilità generale che include Buildings Inc. Come assicurato aggiuntivo.

Una notte, un incendio scoppia nell'edificio quando il negozio è chiuso. I pompieri determinano che l'incendio è iniziato in un sacchetto di riciclabili quando una batteria da 9 volt ha reagito a un pezzo di lana d'acciaio. L'incendio ha causato danni per $ 200.000 all'edificio.

La politica di responsabilità che copre l'hardware di Harry include un limite di $ 250.000 per danni a un edificio in affitto. L'incendio è derivato dalla negligente archiviazione dei riciclabili del negozio di ferramenta.

Se Building's Inc. Chiede che l'hardware di Harry paghi per i danni antincendio all'edificio, il reclamo potrebbe essere coperto dalla politica di responsabilità di Harry. Tuttavia, il danno al fuoco all'edificio è anche coperto dalla politica di proprietà commerciale di Harry. Quale politica si applicherà prima?

In questo caso, la responsabilità sarebbe una copertura in eccesso perché è principalmente una richiesta di risarcimento per danni alla proprietà. Pagherebbe dopo che la politica di proprietà commerciale pagava.

Le politiche di responsabilità generale sono considerate una copertura in eccesso per le perdite in diverse situazioni.

Incendio o altra assicurazione di proprietà che copre il tuo lavoro

Diciamo. Tutti gli appaltatori coinvolti nel progetto (incluso l'utente) sono assicurati per danni fisici all'edificio durante la costruzione nell'ambito di una politica di rischio di costruttori. Se danneggi accidentalmente l'edificio durante la sua costruzione, la politica di rischio del costruttore si applicherà prima. La tua politica di responsabilità coprirà i danni causati dalla tua negligenza su base secondaria.

Incendio o altre assicurazioni immobiliari che coprono i locali che affittano 

Nel primo esempio, Harry è assicurato in base a una politica di proprietà commerciale per danni all'edificio che affitta dagli edifici Inc. Poiché il danno al fuoco è assicurato in base a una politica di proprietà, tale politica dovrebbe essere applicata prima. La politica di responsabilità di Harry si applicherà su base in eccesso.

Altra assicurazione che hai acquistato per coprire la tua responsabilità come inquilino per danni alla proprietà ai locali che affittano 

Ad esempio, supponiamo che tu abbia noleggiato spazi per uffici con un contratto di locazione a breve termine. Il tuo proprietario ha assicurato l'edificio in base a una politica di proprietà commerciale. Per proteggerti, hai acquistato una politica di responsabilità legale, un tipo di politica di proprietà che copre la tua responsabilità legale per danni alle proprietà di proprietà di qualcun altro ma a tua cura. Se si causano accidentalmente danni alla proprietà coperti dalla tua politica di responsabilità legale, ciò dovrebbe essere applicato prima. La tua politica di responsabilità generale si applicherà come copertura in eccesso.

Qualsiasi altra assicurazione che copra la tua responsabilità per l'uso di aeromobili, veicoli o moto d'acqua

Ad esempio, supponiamo che la tua azienda possieda uno yacht. Hai acquistato una politica marina che copre la tua responsabilità per l'uso della tua barca e le barche che non possiedi. Affitti una piccola barca e inavvertitamente causano un incidente in cui qualcuno è ferito. Se la persona ferita presenta un reclamo, la politica della barca dovrebbe essere applicata prima. La tua politica di responsabilità generale si applicherà su base secondaria.

Le altre disposizioni assicurative nella polizza di responsabilità possono essere in conflitto con quelli di un'altra polizza. Ad esempio, se sei assicurato in base a due politiche di responsabilità e entrambe affermano che si applicano su base in eccesso. Quando altre clausole assicurative sono incoerenti, la legge statale o una precedente decisione del tribunale possono determinare come viene risolto il conflitto. 

Copertura fornita come assicurato aggiuntivo

Se sei coperto per un reclamo ai sensi della politica di qualcun altro come assicurato aggiuntivo, tale politica dovrebbe coprirti su base primaria. La tua politica dovrebbe coprire il reclamo su una base in eccesso.

Ad esempio, Buildings Inc. è un ulteriore assicurato nell'ambito della politica di responsabilità hardware di Harry per i reclami derivanti dall'uso da parte di Harry dell'edificio in affitto. Dire che l'edificio è inc. è citato in giudizio da una società che afferma che il suo edificio ha subito danni da fumo dal fuoco del negozio di ferramenta. La causa sostiene che gli edifici Inc. è parzialmente responsabile per l'incendio perché sapeva dell'impropera conservazione di riciclabili di Harry, ma non ha fatto nulla per rimediare alla situazione.

Poiché il reclamo è nato dall'uso da parte di Harry dell'edificio in affitto, la politica di responsabilità di Harry dovrebbe rispondere al reclamo su base primaria. Se la copertura di responsabilità di Harry viene utilizzata, allora Building's Inc.La politica di responsabilità propria dovrebbe fornire una copertura in eccesso.

Takeaway chiave

• Altre clausole assicurative spiegano come una polizza risponderà quando c'è altre coperture assicurative per la stessa perdita.
• La maggior parte delle polizze assicurative offre copertura su base primaria, ma alcuni eventi generano richieste che si adattano meglio ad altra copertura. Ad esempio, le politiche di responsabilità generale in genere pagano in secondo luogo se una politica di proprietà copre anche lo stesso danno. 
• Altre clausole assicurative variano a seconda della lingua politica.